Capital final a partir del capital inicial, la aportación, la rentabilidad y el plazo.
Capital final
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Total aportado
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Intereses generados
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Tu desglose
Se actualiza al instante| Concepto | Importe |
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Por qué el tiempo pesa más que la cantidad
El interés compuesto premia la paciencia. Los primeros años parecen modestos, pero a lo largo de dos o tres décadas los intereses generados superan a menudo la suma total de las aportaciones. Por eso empezar pronto y de forma constante casi siempre supera a aportar grandes cantidades más tarde. Esta calculadora combina un capital inicial con una aportación mensual y lo capitaliza todo a la rentabilidad elegida durante el plazo indicado.
10.000 euros y luego 200 al mes, 20 años, 5%
Quien empieza con 10.000 euros y aporta 200 euros al mes durante 20 años al 5% de rentabilidad aporta en total 58.000 euros. El capital final, sin embargo, ronda los 109.000 euros. Más de 51.000 euros son intereses, casi la mitad del importe final. Si se amplía a 30 años, los intereses superan con creces lo aportado, porque la capitalización actúa de forma exponencial. Ojo: la rentabilidad es una hipótesis, los mercados fluctúan, y el importe es bruto, antes de impuestos y de inflación.
Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones periódicas
La calculadora aplica la fórmula estándar de valor futuro con capitalización mensual. El capital inicial crece según la fórmula CI * (1 + r/12)^(n*12), donde r es la rentabilidad anual y n el plazo en años. Las aportaciones mensuales se acumulan como una renta de pago anticipado: Aportación * [(1 + r/12)^(n*12) - 1] / (r/12). El capital final es la suma de ambos componentes.
Tres errores comunes al usar estas calculadoras: confundir rentabilidad nominal con rentabilidad real (sin descontar la inflación), olvidar que los rendimientos tributan en la base del ahorro del IRPF (del 19% al 28% en 2025 según tramos), y asumir una rentabilidad fija cuando los mercados fluctúan año a año. Para decisiones de inversión reales conviene complementar este ejercicio con la calculadora de rendimiento real, que descuenta la inflación del resultado.
Fiscalidad del ahorro en España en 2025
Los intereses y ganancias de una inversión tributan en la base del ahorro del IRPF. En 2025 los tipos son: 19% hasta 6.000 euros de ganancia, 21% entre 6.000 y 50.000 euros, 23% entre 50.000 y 200.000 euros, 27% entre 200.000 y 300.000 euros, y 28% a partir de 300.000 euros. Estos tipos se aplican sobre la ganancia realizada en el momento del reembolso o venta, no año a año mientras el dinero permanece invertido. Por eso los fondos de inversión permiten diferir el pago del impuesto hasta el momento en que se liquida la posición, lo que amplifica el efecto del interés compuesto respecto a un depósito que tributa anualmente. Para estimar el impacto fiscal de tus ganancias, consulta la calculadora de IRPF del ahorro.