Noetige monatliche Sparrate, um Ihr Sparziel zu erreichen, mit Startkapital und Rendite.
Noetige monatliche Sparrate
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Summe der Einzahlungen
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Zinsanteil am Ziel
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Your breakdown
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Wie die noetige Sparrate berechnet wird
Der Rechner verwendet die sogenannte Rentenformel rueckwaerts. Zuerst wird geprueft, wie viel des Sparziels das Startkapital durch Zinseszins bereits abdeckt. Der Endwert des Startkapitals ergibt sich aus: Startkapital mal (1 plus monatlicher Zins) hoch Anzahl Monate. Den verbleibenden Restbetrag muss die monatliche Sparrate bis zum Zeithorizont aufbauen. Die noetige Rate berechnet sich dann als: Restbetrag mal Monatszins geteilt durch ((1 plus Monatszins) hoch n minus 1). Ist der Zinssatz null, vereinfacht sich die Formel: Die Rate ist einfach der Restbetrag geteilt durch die Anzahl Monate. Liegt das aufgezinste Startkapital bereits ueber dem Sparziel, wird keine weitere Sparrate benoetigt.
Rechenbeispiel: CHF 100 000 in 10 Jahren bei 3 Prozent
Ausgangslage: kein Startkapital, Sparziel CHF 100 000, Zeithorizont 10 Jahre, Jahresrendite 3 Prozent. Der monatliche Zins betraegt 0,25 Prozent, die Anzahl der Monate 120. Eingesetzt in die Rentenformel ergibt sich eine noetige monatliche Sparrate von rund CHF 717. Ueber 120 Monate werden insgesamt CHF 86 040 eingezahlt. Der verbleibende Betrag von CHF 13 960 entsteht durch den Zinseszinseffekt, also gut 14 Prozent des Sparziels. Ohne Zinsen muesste man monatlich CHF 833 zur Seite legen.
Sparen in der Schweiz: Konto, 3a oder Wertschriften?
Schweizer Sparende haben drei gaengige Wege: das klassische Sparkonto, die gebundene Vorsorge Saeule 3a und Wertschriften-Sparpläne. Beim Sparkonto liegen die Zinsen derzeit meist unter 1 Prozent, was kaum ueber der Inflation liegt. Die Saeule 3a bietet einen Steuerabzug bis CHF 7 258 pro Jahr (2026) und ist besonders attraktiv fuer Personen in hoeheren Einkommensklassen. Wertschriften-Sparpläne, zum Beispiel auf ETF-Basis, zielten historisch auf Renditen von 3 bis 7 Prozent pro Jahr, tragen jedoch Kursrisiken. Fuer kurzfristige Sparziele bis 3 Jahre empfiehlt sich das Sparkonto, fuer langfristige Ziele ab 5 Jahren sind Wertschriften trotz Volatilitaet oft effizienter.
Warum fruehzeitig beginnen so viel ausmacht
Der Zinseszins braucht Zeit, um seine staerkste Wirkung zu entfalten. Wer mit 25 Jahren beginnt, CHF 100 000 bis zum Alter von 55 anzusparen, hat 30 Jahre Zeit und benoetigt bei 3 Prozent Rendite nur rund CHF 172 monatlich. Wer erst mit 40 beginnt und dasselbe Ziel in 15 Jahren erreichen will, braucht bereits CHF 483 pro Monat. Der fruehere Start spart also mehr als CHF 300 pro Monat. Auf 30 Jahre Laufzeit gegenueber 15 Jahren verdoppelt sich nicht nur die Einzahlungsdauer, der Zinseszinseffekt verstaerkt den Unterschied noch weiter.