Berechnen Sie, wie viele Monate Sie bis zur Schuldenfreiheit brauchen. Schuldenbetrag, Zins und monatliche Rate eingeben, Zinskosten und Gesamtkosten sofort ablesen.
Wie lange dauert es, bis ein Kredit oder eine Kreditkartenschuld vollstaendig abbezahlt ist? Geben Sie Schuldenbetrag, Zinssatz und monatliche Rate ein.
Monate bis schuldenfrei
-
Gesamte Zinskosten
-
Gesamtkosten
-
Your breakdown
Updates live as you type
Position
Betrag
Wie die Tilgungsformel funktioniert
Die Anzahl Monate bis zur Schuldenfreiheit ergibt sich aus der Barwertformel fuer Annuitaetendarlehen. Mit einem monatlichen Zinssatz m (Jahreszins geteilt durch 12) und einer monatlichen Rate r gilt: Monate = Aufrunden(-ln(1 - Schuld mal m geteilt durch r) geteilt durch ln(1 + m)). Diese Formel setzt voraus, dass die Rate groesser ist als die monatlichen Zinsen auf dem Anfangsbetrag. Andernfalls tilgen Sie nie vollstaendig, weil jede Rate durch Zinsen aufgefressen wird. Der Rechner warnt Sie, wenn dieser Fall eintritt. Bei einem Zinssatz von null vereinfacht sich die Berechnung zu Schuld geteilt durch Rate, aufgerundet.
Beispiel: CHF 20'000 Kredit, 12 Prozent, CHF 500 im Monat
Nehmen wir den Standardfall: CHF 20'000 Schulden, 12 Prozent effektiver Jahreszins (monatlich 1 Prozent), monatliche Rate CHF 500. Der Rechner ergibt 52 Monate bis zur Schuldenfreiheit. In der letzten Rate wird nur der verbleibende Restbetrag beglichen, nicht die volle Rate. Die gesamten Zinskosten belaufen sich auf rund CHF 5'670. Die Gesamtbelastung betraegt also rund CHF 25'670 fuer einen Kredit von CHF 20'000.
Hoehere Rate zahlt sich enorm aus
Der groesste Hebel beim Schuldenabbau ist die monatliche Rate. Erhoeht man die Rate im obigen Beispiel von CHF 500 auf CHF 700, verkuerzt sich die Laufzeit von 52 auf rund 34 Monate. Die Zinsersparnis betraegt dabei ueber CHF 2'000. Jeder zusaetzliche Franken, der in die Tilgung fliesst, spart mehr als seinen eigenen Wert an Zinsen, weil er den Zinsanteil aller kuenftigen Raten senkt. Wer Schulden mit hohem Zinssatz traegt und gleichzeitig spart, sollte pruefen, ob es finanziell sinnvoller waere, zuerst die teuren Schulden abzubauen.
Gesetzliche Zinsobergrenze fuer Konsumkredite in der Schweiz
Das Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) begrenzt den maximalen effektiven Jahreszins fuer Konsumkredite. Seit dem 1. Januar 2016 gilt eine Obergrenze von 10 Prozent fuer Barkredite und 12 Prozent fuer revolvierende Kreditkartenkredite. Liegt ein Angebot deutlich ueber diesen Saetzen, handelt es sich nicht um ein gesetzeskonformes Konsumkreditprodukt. Vergleichen Sie beim Abschluss eines Kredits immer den effektiven Jahreszins, nicht den Nominalzins, da Letzterer Gebuehren und Abschlusskosten nicht enthaelt.
Frequently asked questions
Wie verkuerzen Sonderzahlungen die Tilgungsdauer?
Jede einmalige Sondertilgung reduziert den ausstehenden Kapitalbetrag sofort. Da die monatlichen Zinsen auf dem Restbetrag berechnet werden, sinkt mit jeder Sonderzahlung der Zinsanteil aller kuenftigen Raten. Selbst eine einzige Zusatzzahlung von CHF 500 auf einem Kredit mit 12 Prozent Jahreszins kann die Laufzeit um mehrere Monate verkuerzen und hunderte Franken Zinsen sparen. Benutzen Sie den Rechner, um den neuen tieferen Schuldenbetrag einzugeben und die verbleibende Laufzeit zu vergleichen.
Was ist die Lawinenmethode beim Schuldenabbau?
Bei der Lawinenmethode (auch Avalanche-Methode genannt) zahlen Sie immer den Kredit mit dem hoechsten effektiven Zins zuerst ab, waehrend Sie bei allen anderen Krediten nur die Mindestrate leisten. Sobald der teuerste Kredit getilgt ist, fliessen die freigewordenen Mittel in den naechsten. Diese Strategie minimiert die gesamten Zinskosten ueber alle Kredite hinweg. In der Schweiz lohnt sie sich besonders bei Kreditkarten, deren effektiver Jahreszins bis zur gesetzlichen Hoechstgrenze reichen kann.
Was passiert, wenn meine monatliche Rate zu tief ist?
Liegt Ihre monatliche Rate tiefer als oder gleich den monatlichen Zinsen, tilgen Sie die Schuld nie vollstaendig. Der Rechner erkennt diese Situation und zeigt eine Warnung an. Die minimale Rate, um Fortschritte zu erzielen, muss groesser sein als Schuld mal Monatszins. Bei einem Kredit von CHF 20'000 und 12 Prozent Jahreszins entspricht das CHF 200 im Monat. Jede Rate darueber reduziert den Kapitalbetrag tatsaechlich.
Gilt in der Schweiz eine gesetzliche Zinsobergrenze fuer Konsumkredite?
Ja. Das Schweizer Konsumkreditgesetz (KKG) schreibt einen maximalen effektiven Jahreszins vor. Seit 2016 liegt diese Obergrenze fuer Konsumkredite bei rund 10 Prozent und fuer Kreditkarten bei rund 12 Prozent. Kreditgeber duerfen diesen Satz nicht ueberschreiten. Wenn ein Angebot deutlich darueber liegt, handelt es sich moeglicherweise nicht um ein reguliertes Konsumkreditprodukt. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, nicht den Nominalzins.