Lean-FIRE-Ziel (Jahresausgaben mal 25) und Zeitplan in Jahren berechnen, mit Rendite und jaehrlicher Sparrate.
Lean-FIRE-Ziel
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Jahre bis FIRE
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Noch aufzubauen
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Your breakdown
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Was Lean FIRE bedeutet und warum die 25x-Regel funktioniert
Lean FIRE ist die konsequente Variante der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early): Man reduziert die laufenden Ausgaben so weit wie moeglich und investiert die Differenz zum Einkommen. Dadurch sinkt das Zielvermoegen, und man erreicht finanzielle Unabhaengigkeit in deutlich weniger Jahren als mit einem komfortablen Budget. Das Zielvermoegen folgt der 25x-Regel: Wer mit CHF 36\'000 pro Jahr auskommt, braucht CHF 900\'000. Das Portfolio muss nur 4 Prozent pro Jahr liefern, um die Ausgaben dauerhaft zu decken, ohne das Kapital zu verbrauchen. Historisch haben breit diversifizierte Aktienportfolios ueber lange Zeitraeume eine Nominalrendite von 7 bis 9 Prozent erzielt, sodass ein realer Wert nach Inflation von 5 bis 6 Prozent als konservativer Planungsansatz gilt.
Rechenbeispiel: CHF 50'000 Startvermoegen, CHF 20'000 Sparrate, 5 Prozent Rendite
Ausgehend von einem aktuellen Vermoegen von CHF 50\'000, einer Sparrate von CHF 20\'000 pro Jahr und einer Rendite von 5 Prozent ergibt sich bei schlanken Jahresausgaben von CHF 36\'000 folgendes Bild. Das Lean-FIRE-Ziel betraegt CHF 900\'000 (36\'000 mal 25). Das Vermoegen wachst jaehrlich durch Rendite auf dem Bestand und die neue Sparrate. Nach rund 20 Jahren ist das Ziel erreicht.
Erhoeht man die Sparrate auf CHF 25\'000 pro Jahr, verkuerzt sich der Zeitraum auf rund 17 Jahre. Eine Renditeerwartung von 7 Prozent statt 5 Prozent verkuerzt ihn ebenfalls deutlich. Die groessten Hebel sind also Sparrate und Renditeannahme, erst danach kommt die Verkleinerung der Ausgaben.
Lean FIRE in der Schweiz: Was CHF 36'000 pro Jahr realistisch abdecken
CHF 36\'000 pro Jahr bedeutet CHF 3\'000 pro Monat. Das ist in der Schweiz machbar, aber eng. Moegliche Kostenstruktur: Miete in einer guenstigeren Stadt wie Biel, Schaffhausen oder einem laendlichen Kanton rund CHF 1\'100, Krankenkasse mit hoher Franchise rund CHF 400 bis 500, Lebensmittel und Haushalt rund CHF 600, Verkehr mit GA oder Velo rund CHF 200, Freizeit, Kommunikation und Diverses rund CHF 600. Damit sind alle monatlichen Fixkosten gedeckt, aber kein Spielraum fuer Urlaub, Sonderkaufe oder unerwartete Reparaturen. Wer Lean FIRE ernsthaft plant, sollte deshalb eine Notfallreserve von mindestens CHF 20\'000 separat halten und die Strategie mit einem schrittweisen Rueckzug aus dem Berufsleben kombinieren, etwa uber Teilzeit oder Freelance-Projekte in den ersten Jahren der Entnahmephase.
Wie der Rechner die Jahre berechnet
Der Rechner iteriert jahrweise. Am Anfang jedes Jahres wird das vorhandene Vermoegen mit der Rendite multipliziert und die Sparrate addiert: Vermoegen(n+1) gleich Vermoegen(n) mal (1 plus r) plus Sparrate, wobei r der Renditesatz als Dezimalzahl ist. Diese Schleife laeuft, bis das Vermoegen das Lean-FIRE-Ziel von Jahresausgaben mal 25 erreicht oder bis zur Obergrenze von 100 Jahren. Das Ergebnis ist eine Naehering; tatsaechliche Portfoliorenditen schwanken stark von Jahr zu Jahr. Fuer eine belastbare Planung empfehlen Finanzplaner, mit mehreren Renditeannahmen zu rechnen, zum Beispiel 3 Prozent, 5 Prozent und 7 Prozent, um die Bandbreite der moeglichen Ergebnisse zu verstehen.