Pruefen Sie, ob eine Immobilie in der Schweiz fuer Sie tragbar ist. Der Rechner verwendet den regulatorischen kalkulatorischen Zinssatz von 5 Prozent und prueft, ob die jaehrlichen Wohnkosten die 33-Prozent-Grenze des Bruttoeinkommens nicht uebersteigen.
Tragbarkeit
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Hypothek
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Kalkulatorische Zinsen (5 %)
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Jahreskosten Total
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Benoet. Mindesteinkommen
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Ihre Aufschlüsselung
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Wie wird die Tragbarkeit einer Immobilie berechnet?
Die Tragbarkeitsberechnung prueft, ob die jaehrlichen Wohnkosten im Verhaeltnis zum Bruttoeinkommen tragbar sind. Schweizer Banken und die FINMA verlangen, dass kalkulatorische Zinsen (5 Prozent des Hypothekarvolumens), Amortisationskosten und jaehrliche Nebenkosten (1 Prozent des Kaufpreises) zusammen nicht mehr als 33 Prozent des Bruttoeinkommens ausmachen. Dieser konservative Ansatz schuetzt Kaeufer vor Zinsrisiken und verhindert Ueberschuldung.
Amortisation: wann und wie viel?
Liegt die Hypothek ueber 65 Prozent des Kaufpreises (2. Hypothek), muss der uebersteigenden Betrag innerhalb von 15 Jahren oder bis zum Rentenalter amortisiert werden. Dieser jaehrliche Amortisationsbetrag fliesst in die Tragbarkeitsberechnung ein und erhoeht die laufenden Kosten. Eine tiefere Beleihungsquote senkt oder eliminiert den Amortisationsdruck und verbessert die Tragbarkeit spuerbar.
Kantonale Unterschiede und Grundbuchanforderungen
Die Tragbarkeitsregeln sind schweizweit durch die FINMA-Selbstregulierung vereinheitlicht. Unterschiede zwischen Kantonen betreffen vor allem die Handaenderungssteuer beim Kauf (Zuerich: 0 Prozent, Genf: 3 Prozent, Bern: 1.8 Prozent), Notargebuehren und das kantonale Steuerrecht fuer den Eigenmietwert. Diese einmaligen Kaufnebenkosten sind in diesem Rechner nicht enthalten, sollten aber bei der Gesamtbudgetierung beruecksichtigt werden.
Eigenkapital und weitere Finanzierungsaspekte
Neben der Tragbarkeit prueft die Bank auch die Belehnung: Die Hypothek darf maximal 80 Prozent des Verkehrswerts betragen. Das Eigenkapital von mindestens 20 Prozent muss zu mindestens 10 Prozent aus eigenen Mitteln (Ersparnisse, Saeule 3a) bestehen. Pensionskassengelder (Vorbezug 2. Saeule) koennen fuer weitere 10 Prozent eingesetzt werden, reduzieren aber das Rentenkapital. Eine solide Eigenkapitalbasis verbessert die Tragbarkeit und ermoeglicht bessere Hypothekarzinsen.