Hypothekarbetrag, Belehnung und Tragbarkeit nach dem Schweizer Bankstandard sofort berechnen.
Tragbarkeit
—
Hypothekarbetrag
—
Belehnung
—
Kalk. Jahreskosten
—
Tragbarkeitsquote
—
Your breakdown
Updates live as you type| Position | Betrag |
|---|
Der Schweizer Bankstandard fuer Hypothekarvergabe
In der Schweiz prueft jede Bank eine Hypothek nach zwei Hauptkriterien: Eigenkapital und Tragbarkeit. Beim Eigenkapital verlangt die Bank mindestens 20 Prozent des Kaufpreises, davon 10 Prozent als hartes Eigenkapital ausserhalb der 2. Saeule. Bei der Tragbarkeit wird nicht der aktuelle Marktzins eingesetzt, sondern ein kalkulatorischer Zins von rund 5 Prozent. Dazu kommen 1 Prozent Unterhalts- und Nebenkosten auf den Kaufpreis sowie eine Amortisationsrate. Die Summe dieser drei Positionen sollte nicht mehr als ein Drittel des Bruttoeinkommens betragen.
Dieser Rechner setzt den Standard der Schweizer Bankiervereinigung um. Er gibt Ihnen eine erste Einschaetzung, ersetzt aber kein Gespraech mit Ihrer Bank oder einem unabhaengigen Hypothekarberater.
Gerechnetes Beispiel: Kaufpreis CHF 1'000'000, Eigenkapital CHF 200'000
Bei einem Kaufpreis von CHF 1'000'000 und Eigenkapital von CHF 200'000 betraegt die Hypothek CHF 800'000. Die Belehnung liegt bei 80 Prozent. Der Belehnungsanteil ueber zwei Drittel des Kaufpreises (also ueber CHF 666'667) muss innerhalb von 15 Jahren amortisiert werden. Das ergibt eine jaehrliche Amortisationsrate von rund CHF 8'889.
Mit einem Bruttoeinkommen von CHF 150'000 liegt die Quote bei rund 39 Prozent und damit ueber der 33-Prozent-Schwelle. Die Immobilie ist in diesem Szenario nicht tragbar. Um die Tragbarkeit herzustellen, muss das Einkommen steigen, der Kaufpreis sinken oder das Eigenkapital deutlich erhoehen werden.
Amortisation: direkt oder indirekt
Liegt die Belehnung ueber zwei Dritteln des Kaufpreises, ist eine Amortisation Pflicht. Die Bank verlangt, dass dieser Anteil innerhalb von 15 Jahren auf maximal 66,7 Prozent gesenkt wird. Bei der direkten Amortisation zahlen Sie die Hypothek schrittweise zurueck, wodurch sich auch der Schuldzinsabzug in der Steuererklaerung Jahr fuer Jahr verringert. Bei der indirekten Amortisation via Saeule 3a bleibt die Hypothek unveraendert hoch, und Sie zahlen den Amortisationsbetrag in ein gebundenes Vorsorgekonto ein. So behalten Sie den vollen Hypothekarzinsabzug und profitieren gleichzeitig vom Saeule-3a-Abzug. Welche Variante guenstiger ist, haengt von Ihrem persoenlichen Steuersatz und dem Zinsniveau ab.
Eigenkapital richtig zusammenstellen
Die Mindestanforderung von 20 Prozent Eigenkapital klingt klar, doch die Zusammensetzung ist entscheidend. Hartes Eigenkapital sind Ersparnisse auf dem Konto, Wertschriften, Guthaben auf dem Saeule-3a-Konto oder ein Erbvorbezug. Gelder aus der Pensionskasse (2. Saeule) sind nur bis zu 10 Prozent des Kaufpreises anrechenbar und erhoehen das steuerliche Risiko, weil ein Kapitalbezug als Einkommen versteuert wird. Viele Kaufer unterschaetzen zudem die Kaufnebenkosten: Handaenderungssteuer, Grundbucheintrag und Notargebuehren summieren sich je nach Kanton auf 2 bis 3 Prozent des Kaufpreises und muessen ebenfalls aus Eigenmitteln gedeckt werden.