Geben Sie Ihren Hypothekarbetrag, Zinssatz, jaehrlichen Amortisationsbetrag und die Laufzeit ein. Der Rechner vergleicht direkte und indirekte Amortisation und zeigt Restschuld, Zinskosten und die geschaetzte Saeule-3a-Steuerersparnis.
Restschuld nach Laufzeit (direkt)
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Gesamte Zinsen (direkt)
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Gesamte Zinsen (indirekt)
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3a Steuerersparnis (indirekt)
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Nettokosten Vergleich (ind. minus dir.)
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Ihre Aufschlüsselung
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Wie funktioniert die direkte Amortisation?
Bei der direkten Amortisation zahlen Sie den vereinbarten Betrag direkt an die Bank zurueck. Die Restschuld sinkt jaehrlich um den Amortisationsbetrag. Da die Hypothekarzinsen auf der jeweiligen Restschuld berechnet werden, sinkt die jaehrliche Zinslast mit jeder Rueckzahlung. Nach 15 Jahren entspricht die Restschuld dem Ausgangsbetrag abzueglich aller geleisteten Amortisationszahlungen. Der Gesamtzinsaufwand ist niedriger als bei der indirekten Methode, weil die Basis schrumpft.
Wie funktioniert die indirekte Amortisation ueber die Saeule 3a?
Bei der indirekten Amortisation bleibt die Hypothek waehrend der gesamten Laufzeit unveraendert bestehen. Statt die Schuld abzubauen, zahlen Sie denselben Betrag in die gebundene Vorsorge Saeule 3a ein. Diese Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abzugsberechtigt, was jaehrliche Steuereinsparungen ergibt. Am Ende der Laufzeit wird das 3a-Guthaben eingesetzt, um die Hypothek auf einmal abzuloesen. Die Zinsbelastung ist hoeher, weil die Schuld konstant bleibt, doch die kumulierten Steuerersparnisse koennen diesen Mehraufwand teilweise oder vollstaendig kompensieren.
Amortisationspflicht in der Schweiz: Was schreibt das Gesetz vor?
Schweizer Banken und die FINMA verlangen, dass die zweite Hypothek innerhalb von 15 Jahren auf zwei Drittel des Belehnungswertes amortisiert wird. Als Faustregel gilt eine jaehrliche Mindestamortisation von einem Prozent des urspruenglichen Hypothekarkapitals. Die erste Hypothek bis zwei Drittel des Belehnungswertes unterliegt keiner gesetzlichen Amortisationspflicht, obwohl eine freiwillige Tilgung langfristig die Schulden- und Zinsbelastung reduziert. Banken pruefen die Einhaltung der Amortisationspflicht regelmaessig und koennen bei Unterschreitung die Nachbesserung verlangen.
Welche Methode ist fuer Sie die richtige?
Die Wahl zwischen direkter und indirekter Amortisation haengt von Ihrer Steuersituation, Ihrem Kanton und Ihren langfristigen Zielen ab. Die indirekte Methode ist steuerlich attraktiv, solange die jaehrliche Steuerersparnis auf den 3a-Einzahlungen die hoeheren Zinskosten uebersteigt. Wer einen hohen Grenzsteuersatz hat, profitiert staerker von der indirekten Methode. Wer hingegen seine Schulden schnell abbauen und Planungssicherheit bevorzugt, ist mit der direkten Amortisation oft besser beraten. Lassen Sie sich fuer eine abschliessende Entscheidung von einem Steuerberater oder Hypothekarspezialisten beraten.