Rata, costo degli interessi e incidenza sul reddito di un mutuo.
Rata mensile
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Costo totale interessi
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Incidenza sul reddito
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Il tuo dettaglio
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La durata, la leva principale
La rata di un mutuo unisce restituzione del capitale e interessi calcolati sul debito residuo. All'inizio paghi soprattutto interessi, verso la fine soprattutto capitale. La leva piu potente e la durata: allungarla abbassa la rata, utile per rientrare nella soglia di sostenibilita, ma gonfia il costo complessivo degli interessi. Questo calcolatore fornisce la rata al netto di eventuali coperture assicurative, che in pratica si aggiungono.
200.000 euro su 25 anni al 3,5%
Per un mutuo di 200.000 euro su 25 anni al 3,5%, la rata e di circa 1.001 euro al mese e il costo totale degli interessi supera i 100.000 euro lungo l'intero piano. Con un reddito netto mensile di 2.500 euro, l'incidenza della rata e di circa il 40%, sopra la soglia prudenziale di un terzo: in un caso simile la banca potrebbe chiedere garanzie aggiuntive o una durata piu lunga. Accorciando la durata la rata sale ma gli interessi totali calano in modo netto.
Tasso fisso o variabile?
Questo calcolo ipotizza un tasso fisso costante per tutta la durata. Con un tasso variabile la rata cambia nel tempo seguendo l'indice di riferimento (tipicamente l'Euribor a 1 o 3 mesi), quindi il costo totale è incerto. Valuta la tua tolleranza al rischio prima di scegliere, e ricorda che i costi accessori e l'assicurazione non sono inclusi qui.
Come leggere il piano di ammortamento
Ogni rata mensile è composta da due parti: la quota interessi, calcolata moltiplicando il tasso mensile per il capitale residuo, e la quota capitale, pari alla differenza tra rata totale e quota interessi. Alla prima rata la quota interessi è la più alta dell'intero piano; all'ultima rata è quasi zero. Questa struttura significa che rimborsare anticipatamente nei primi anni produce il maggiore risparmio sugli interessi, perché si abbassa il capitale residuo su cui vengono calcolati gli interessi delle rate successive.
Per un mutuo di 200.000 euro al 3,5% su 25 anni, la prima rata da circa 1.001 euro contiene circa 583 euro di interessi e 418 euro di capitale. All'inizio dell'anno dieci, la stessa rata sarà composta da circa 413 euro di interessi e 588 euro di capitale: la quota capitale ha già superato quella degli interessi.
Errori frequenti nella scelta del mutuo
Il primo errore è confrontare solo la rata senza guardare il costo totale degli interessi. Una durata di 30 anni invece di 20 anni può ridurre la rata di 200-300 euro al mese, ma aggiunge decine di migliaia di euro di interessi totali. Il secondo errore è ignorare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): il TAN è il tasso puro sul capitale, il TAEG include anche le spese accessorie obbligatorie e rappresenta il costo reale del finanziamento. La banca è obbligata per legge a indicare il TAEG nel foglio informativo precontrattuale. Il terzo errore è non considerare i costi assicurativi: la polizza incendio e scoppio è sempre obbligatoria, quella vita spesso lo è in pratica anche se formalmente facoltativa.