Scopri quanti mesi risparmi e quanto paghi di interessi in meno versando una quota extra ogni mese sul tuo mutuo. Inserisci saldo residuo, tasso, rata e quota aggiuntiva.
Quanto prima finisci di pagare il mutuo versando qualcosa in piu ogni mese, e quanti interessi eviti.
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Esempio: 100.000 euro, 4%, rata 606 euro, extra 200 euro
Considera un mutuo con saldo residuo di 100.000 euro, tasso annuo del 4% e rata mensile di 606 euro, che corrisponde a un piano di 20 anni. Aggiungendo 200 euro al mese, il mutuo si estingue in circa 13 anni e 5 mesi invece di 20 anni esatti: 79 mesi in meno. Gli interessi totali scendono da circa 45.440 euro a circa 29.262 euro, con un risparmio netto di circa 16.178 euro. La tabella riassume i due scenari.
Scenario
Rata mensile
Durata
Interessi totali
Solo rata base
606 EUR
20 anni (240 mesi)
45.440 EUR
Rata + 200 EUR extra
806 EUR
13 anni e 5 mesi (161 mesi)
29.262 EUR
Come funziona il calcolo
Il simulatore lavora mese per mese. Per ogni periodo calcola gli interessi sul saldo residuo moltiplicando il saldo per il tasso mensile (tasso annuo diviso 1.200). La parte restante della rata, inclusa la quota extra, riduce il capitale. Il ciclo prosegue fino a quando il saldo scende a zero o sotto zero. La stessa simulazione viene eseguita due volte: una con la sola rata base per stabilire la durata originale, e una con la quota extra aggiunta, per misurare il guadagno di tempo e il risparmio di interessi. Se la rata base non supera gli interessi del primo mese, il debito non si estingue mai con quella rata e il calcolatore lo segnala.
Frequently asked questions
Vale la pena versare una quota extra sul mutuo?
Dipende dal tasso del mutuo e dal rendimento atteso di investimenti alternativi. Con tassi bassi, investire la quota extra in strumenti con rendimento atteso superiore puo essere piu conveniente. Con tassi alti, ridurre il debito e quasi sempre vantaggioso perche il risparmio di interessi e certo, mentre i rendimenti di borsa non lo sono.
La banca applica penali per estinzione anticipata?
Per i mutui a tasso variabile stipulati dopo il 2007 le penali sono state abolite per legge. Per i mutui a tasso fisso possono essere previste penali contrattuali, di solito tra lo 0% e il 2% del capitale rimborsato anticipatamente. Controlla il tuo contratto prima di procedere.
E meglio versare la quota extra ogni mese o fare rimborsi parziali periodici?
Dal punto di vista matematico il risultato finale e simile, ma la frequenza mensile massimizza il risparmio di interessi perche riduce il saldo debitore prima e piu spesso. I rimborsi parziali una tantum possono richiedere una comunicazione formale alla banca, mentre aggiungere una quota extra alla rata mensile e in genere piu semplice da gestire senza burocrazia aggiuntiva.
Cosa succede se la rata base non copre gli interessi del mese?
Se la rata mensile e inferiore agli interessi maturati nel primo mese, il capitale residuo non diminuisce mai e il debito non si estingue. Questa situazione, chiamata ammortamento negativo, non e consentita dai mutui standard italiani, ma puo verificarsi se si inserisce una rata troppo bassa nel simulatore. Il calcolatore lo segnala esplicitamente con un messaggio di errore.