Mensualité, coût des intérêts et taux d'endettement d'un crédit.
Mensualité (hors assurance)
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Coût total des intérêts
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Taux d'endettement
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La durée, votre principal arbitrage
Une mensualité de prêt mêle remboursement du capital et intérêts calculés sur le capital qu'il vous reste à rembourser. Au début, vous payez surtout des intérêts ; vers la fin, surtout du capital. Le levier le plus puissant est la durée. L'allonger fait baisser la mensualité, ce qui aide à passer sous le seuil d'endettement, mais gonfle nettement le coût total des intérêts. Ce calculateur donne la mensualité hors assurance emprunteur, qui s'ajoute en pratique et représente une part non négligeable du coût.
200 000 euros sur 20 ans à 3,5 %
Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans à 3,5 %, la mensualité ressort à environ 1 160 euros hors assurance, et le coût total des intérêts avoisine 78 000 euros. Avec un revenu net du foyer de 4 000 euros par mois, le taux d'endettement est d'environ 29 %, sous le plafond de 35 % recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière. Si vous étiriez le prêt à 25 ans, la mensualité baisserait mais les intérêts grimperaient de plusieurs milliers d'euros.
Et l'assurance emprunteur ?
L'assurance n'est pas incluse ici. Elle se calcule souvent sur le capital initial ou restant dû et s'ajoute à la mensualité. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, ce qui est l'un des leviers les plus simples pour réduire le coût d'un crédit déjà en cours.