Simulez l'impact d'un remboursement anticipé sur votre prêt immobilier : capital restant, taux, mensualité et sur-remboursement mensuel. Durée gagnée et intérêts économisés.
Entrez votre capital restant, votre taux et votre mensualité pour voir ce qu'un versement supplémentaire vous fait gagner en temps et en intérêts.
Nouvelle durée de remboursement
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Mois gagnés
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Intérêts économisés
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Élément
Montant
Exemple chiffré : 200 000 EUR à 3,5 %, mensualité 1 000 EUR
Prenons un prêt avec 200 000 EUR de capital restant, un taux annuel de 3,5 % et une mensualité de 1 000 EUR. Sans versement supplémentaire, le remboursement dure 301 mois (25 ans et 1 mois) pour un total d'intérêts d'environ 100 598 EUR. En ajoutant 200 EUR par mois, la durée tombe à 229 mois (19 ans et 1 mois) et les intérêts totaux descendent à environ 74 307 EUR. Le tableau ci-dessous résume la comparaison.
Scénario
Durée
Intérêts totaux
Sans sur-remboursement (1 000 EUR/mois)
25 ans 1 mois
100 598 EUR
Avec sur-remboursement (1 200 EUR/mois)
19 ans 1 mois
74 307 EUR
Gain
72 mois
26 291 EUR
Comment fonctionne le calcul
Chaque mois, le simulateur calcule les intérêts sur le capital restant selon la formule : intérêts = capital x (taux annuel / 1 200). La part en capital remboursée ce mois-ci est égale à la mensualité totale (mensualité ordinaire + versement supplémentaire) moins ces intérêts. On soustrait ce capital du solde restant et on recommence jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. La simulation est effectuée deux fois : une fois sans sur-remboursement (référence) et une fois avec, pour calculer la différence de durée et d'intérêts totaux. Si la mensualité est inférieure ou égale aux intérêts du premier mois, le prêt ne se rembourse jamais et le calculateur vous en avertit.
Frequently asked questions
Mon établissement peut-il facturer des indemnités de remboursement anticipé ?
Oui, pour les prêts à taux fixe, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à six mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû. Pour un sur-remboursement mensuel modeste, ces frais sont souvent nuls ou très faibles selon les conditions de votre contrat. Vérifiez votre offre de prêt avant d'agir.
Ce calcul tient-il compte de l'assurance emprunteur ?
Non. Ce simulateur calcule uniquement le capital et les intérêts du prêt. L'assurance emprunteur est une charge séparée qui dépend de votre profil, de votre assureur et diminue généralement à mesure que le capital restant dû baisse. Pour une estimation complète du coût total, ajoutez les primes d'assurance à vos projections.
Vaut-il mieux rembourser par anticipation ou investir le capital disponible ?
Cela dépend du taux de votre prêt par rapport au rendement attendu de vos placements. Si votre taux immobilier est à 3,5 % et que vos investissements génèrent historiquement 6 à 7 % nets, l'arbitrage mathématique favorise l'investissement. En revanche, le remboursement anticipé offre un gain certain et réduit le risque financier, ce qui convient mieux à une approche prudente ou si votre taux dépasse 4 %.
Comment le versement supplémentaire est-il appliqué chaque mois dans ce simulateur ?
Chaque mois, le simulateur additionne la mensualité ordinaire et le versement supplémentaire pour calculer le capital remboursé ce mois-ci, une fois les intérêts déduits. Ce capital supplémentaire réduit le solde restant plus vite, ce qui diminue les intérêts calculés le mois suivant. L'effet est cumulatif : plus les mois passent, plus la réduction du capital par mensualité augmente.