Part de vos revenus nets mensuels absorbée par vos mensualités de crédit, comparée au seuil de 35 %.
Taux d'endettement
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Total des mensualités
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Reste à vivre
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À quoi sert le taux d'endettement
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus déjà engagée dans le remboursement de vos crédits. C'est le premier chiffre que regarde une banque avant d'accorder un nouveau prêt. Plus il est bas, plus votre dossier est solide et plus il vous reste de marge pour emprunter. Cet outil prend en compte les revenus nets mensuels du foyer ainsi que l'ensemble des mensualités de crédit, prêt immobilier et crédits à la consommation réunis, puis rapporte les secondes aux premiers. Le résultat s'exprime en pourcentage et se compare directement au seuil de 35 % recommandé par le HCSF.
Comment le calcul est effectué
La formule est une simple division. On additionne le crédit immobilier et le crédit conso pour obtenir le total des mensualités, on divise ce total par les revenus nets mensuels du foyer, puis on multiplie par 100 pour obtenir un pourcentage. Le reste à vivre est ce qui demeure une fois les mensualités payées, soit les revenus moins le total des charges de crédit. Si le taux obtenu dépasse 35 %, l'outil signale que vous êtes au-dessus du seuil recommandé. S'il est inférieur, vous êtes en dessous et vous gardez une marge. Pile à 35 %, vous êtes au seuil. Le calcul s'actualise dès que vous modifiez une valeur.
La formule appliquée est la suivante : taux d'endettement = (mensualité immobilier + mensualité conso) divisé par revenus nets mensuels, le tout multiplié par 100. Les revenus retenus sont des revenus nets, donc après cotisations sociales et avant impôt, tels que vous les saisissez. L'outil ne fait aucune hypothèse sur votre fiscalité ni sur d'éventuelles aides : il ne calcule que le rapport entre les montants que vous entrez.
Exemple chiffré
Prenons un foyer disposant de 3 500 euros de revenus nets par mois, avec une mensualité de crédit immobilier de 1 100 euros et un crédit conso de 300 euros. Le total des mensualités atteint 1 400 euros. Le taux d'endettement vaut 1 400 divisé par 3 500, soit 40,0 %. Ce foyer se situe au-dessus du seuil de 35 % recommandé par le HCSF, ce qui rendra l'obtention d'un nouveau crédit plus délicate. Le reste à vivre s'établit à 3 500 moins 1 400, soit 2 100 euros par mois pour couvrir toutes les autres dépenses.
| Élément | Valeur |
|---|---|
| Revenus nets mensuels du foyer | 3 500 € |
| Mensualité crédit immobilier | 1 100 € |
| Mensualité crédit conso | 300 € |
| Total des mensualités | 1 400 € |
| Taux d'endettement | 40,0 % |
| Reste à vivre | 2 100 € |
Pour repasser sous le seuil, ce foyer devrait réduire ses mensualités, par exemple en remboursant le crédit conso, ou augmenter ses revenus. À 35 %, le total des mensualités supportable serait de 1 225 euros pour 3 500 euros de revenus. Ces montants restent indicatifs, car la banque apprécie aussi le reste à vivre, la stabilité des revenus et le saut de charge éventuel.