Mensualité et coût total d\'un crédit à la consommation.
Mensualite
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La durée, le piège à intérêts
Un crédit à la consommation finance une voiture, des travaux ou un achat important. Sa mensualité est constante et combine remboursement du capital et intérêts. Le réflexe d'allonger la durée pour alléger la mensualité est confortable à court terme mais coûte cher: plus le crédit dure, plus la somme des intérêts gonfle. Comparer le TAEG entre les offres reste la meilleure protection, car il agrège le taux et les frais obligatoires.
10 000 euros sur 48 mois à 5,9 pour cent
Pour 10 000 euros empruntés sur 48 mois à un TAEG de 5,9 pour cent, la mensualité ressort autour de 234 euros et le coût total des intérêts avoisine 1 240 euros, pour un total remboursé proche de 11 240 euros. En réduisant la durée à 36 mois, la mensualité monte mais le coût des intérêts baisse nettement. C'est l'arbitrage central de tout crédit à la consommation.
L'assurance est-elle comprise ?
Non. Ce calcul porte sur le crédit seul. Une assurance emprunteur facultative, souvent proposée, s'ajoute à la mensualité. Vérifiez si elle est obligatoire ou non, car sur un petit crédit elle peut représenter une part sensible du coût.
Comment est calculée la mensualité : la formule d'annuité
La mensualité d'un crédit amortissable repose sur la formule d'annuité constante. Le taux mensuel correspond au TAEG annuel divisé par 12. Avec un capital C, un taux mensuel i et n mensualités, on obtient :
M = C × i / (1 - (1 + i)^(-n))
Au début du crédit, chaque mensualité est composée en grande partie d'intérêts et d'une faible part de capital. Progressivement, la part d'intérêts diminue et la part de capital augmente. C'est le mécanisme de l'amortissement progressif: le tableau d'amortissement détaille cette répartition mois par mois. Si le TAEG est nul (ce qui peut arriver sur certaines offres promotionnelles), la mensualité est simplement le capital divisé par la durée.
Points spécifiques au droit français
En France, le crédit à la consommation est encadré par le code de la consommation (articles L. 311-1 et suivants). Quelques règles à connaître avant de signer:
- Le montant doit être compris entre 200 et 75 000 euros pour relever du régime du crédit à la consommation.
- Un délai de rétractation de 14 jours calendaires est prévu après signature du contrat.
- Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées à 1 % du capital restant dû (ou 0,5 % si la durée résiduelle est inférieure à un an).
- Le prêteur doit remettre une fiche d'information standardisée européenne (FISE) permettant de comparer les offres.
- Le taux de l'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France, plafonne le TAEG applicable selon la catégorie et le montant du crédit.
Ces protections réglementaires font du TAEG l'indicateur de référence pour comparer objectivement deux offres de crédit à la consommation en France.