Descubre cuanto tiempo y dinero puedes ahorrar pagando tu hipoteca cada dos semanas en lugar de cada mes.
Intereses ahorrados
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Cuota mensual (referencia)
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Pago quincenal
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Plazo con pago quincenal
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Intereses mensuales totales
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Ejemplo practico: 200.000 EUR, 25 años, tipo del 3%
Con una hipoteca de 200.000 euros a 25 años al 3% anual, la cuota mensual es de 948,42 EUR. El pago quincenal equivale a la mitad: 474,21 EUR cada dos semanas. Como el año tiene 26 periodos quincenales, al cabo de un año se realizan 26 pagos de 474,21 EUR, lo que equivale a 13 cuotas mensuales en lugar de 12. Esa cuota extra anual se aplica directamente al capital pendiente.
El resultado: la hipoteca queda saldada en unos 22 años y 3 meses en lugar de los 25 años originales, un ahorro de 2 años y 9 meses. Los intereses totales bajan de 84.527 EUR a 74.191 EUR, un ahorro de 10.336 EUR sin aumentar el importe de cada pago, solo cambiando la frecuencia.
| Plazo original | Cuota mensual | Pago quincenal | Plazo quincenal | Intereses ahorrados |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 1.381 EUR | 691 EUR | 13 a 7 m | 5.048 EUR |
| 20 años | 1.109 EUR | 555 EUR | 17 a 12 m | 7.453 EUR |
| 25 años | 948 EUR | 474 EUR | 22 a 3 m | 10.336 EUR |
| 30 años | 843 EUR | 422 EUR | 26 a 6 m | 13.758 EUR |
Capital: 200.000 EUR. Tipo: 3% anual. Calculos con simulacion periodo a periodo (tipo/26 por periodo quincenal). Cuotas redondeadas al euro para la tabla.
Como funciona el calculo
La calculadora sigue dos pasos. Primero calcula la cuota mensual con la formula del sistema frances: cuota = capital x (tipo/12) / (1 - (1 + tipo/12)^(-n)), donde n es el numero de meses. A continuacion divide esa cuota entre dos para obtener el pago quincenal. Para simular la amortizacion quincenal, se aplica el tipo mensual dividido entre 26 periodos (tipo/26) al capital pendiente en cada quincena, se descuenta el capital amortizado y se acumula el total pagado hasta que el saldo queda a cero. El resultado es el numero exacto de periodos quincenales necesarios para liquidar la hipoteca y los intereses totales en cada escenario. La diferencia entre los intereses del escenario mensual y el quincenal es el ahorro.
La clave matematica es sencilla: 26 medias cuotas equivalen a 13 cuotas completas al año, una mas que las 12 habituales. Esa cuota adicional reduce el capital mas rapido de lo que los intereses pueden crecer, lo que acorta el plazo de forma compuesta. El efecto es mayor cuanto mayor es el tipo de interes y el plazo, porque hay mas margen para que la reduccion acelerada del capital recorte la base de calculo de los intereses futuros.