Calcula cuántos meses y cuánto interés ahorras amortizando capital extra cada mes en tu hipoteca. Introduce saldo pendiente, tipo de interés, cuota actual y pago extra mensual.
Descubre cuántos meses acortas tu hipoteca y cuántos euros en intereses te ahorras pagando un poco más cada mes.
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Concepto
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Ejemplo con 150.000 euros al 3,5% y 200 euros extra al mes
Supón un saldo pendiente de 150.000 euros, un tipo nominal anual del 3,5% y una cuota mensual de 800 euros, lo que da un plazo base de unos 243 meses (20 años y 3 meses) con un total de intereses de aproximadamente 44.400 euros. Al añadir 200 euros extra cada mes, el saldo se reduce más rápido y el préstamo se cancela en unos 189 meses (15 años y 9 meses). El ahorro es de unos 54 meses y cerca de 11.700 euros en intereses. La tabla siguiente resume los tres momentos clave:
Escenario
Plazo
Intereses totales
Sin pago extra (base)
243 meses
44.400 EUR aprox.
Con 200 EUR extra/mes
189 meses
32.700 EUR aprox.
Ahorro
54 meses
11.700 EUR aprox.
Los valores exactos varían según el saldo y el tipo vigente cada mes; usa la calculadora con tus datos reales para obtener la cifra precisa.
Cómo funciona el cálculo
Cada mes, el banco aplica el tipo de interés mensual (tipo anual dividido entre 1.200) sobre el saldo pendiente. Ese importe es el interés devengado ese mes. El resto de la cuota, incluyendo el pago extra que realizas, va a reducir capital. Como el saldo es menor, el mes siguiente se devengan menos intereses y una mayor parte de la cuota amortiza capital. La calculadora repite este proceso hasta que el saldo llega a cero y cuenta los meses necesarios, con y sin el pago extra, para mostrarte la diferencia real.
Frequently asked questions
¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?
Amortizar anticipadamente reduce la base sobre la que se calculan los intereses futuros, por lo que el ahorro es mayor cuanto antes se realiza. Si el tipo de interés de la hipoteca supera la rentabilidad neta que obtendrías con ese dinero invertido, amortizar suele ser la opción más eficiente. Consulta también las condiciones de tu préstamo, ya que algunas entidades aplican comisiones por amortización anticipada.
¿La calculadora incluye comisiones o gastos notariales?
No. Esta herramienta calcula únicamente la aritmética financiera pura: intereses devengados y capital amortizado. No incorpora comisiones por amortización anticipada, gastos de novación ni ningún otro coste asociado. Para una decisión completa debes añadir esos importes a tu análisis.
¿Es mejor amortizar para reducir plazo o para reducir cuota?
Reducir el plazo ahorra más intereses en total, porque el capital pendiente se elimina antes y los intereses futuros se calculan sobre una base menor durante menos meses. Reducir la cuota libera liquidez mensual pero alarga ligeramente el tiempo de devengo de intereses. Si tu objetivo es minimizar el coste total del préstamo, elige reducir plazo. Si necesitas aliviar el presupuesto mensual, opta por reducir cuota.
¿Existe algún límite legal a la comisión por amortización anticipada en España?
Sí. Para hipotecas variables firmadas desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, la comisión por amortización anticipada está limitada al 0,25 % del capital amortizado durante los tres primeros años y al 0,15 % entre el tercer y el quinto año, siendo cero a partir del quinto año. Para hipotecas fijas, el límite es del 2 % durante los primeros diez años y del 1,5 % a partir de entonces. Consulta las condiciones particulares de tu escritura para conocer la comisión exacta aplicable.