Laufzeit und Zinskosten aus Darlehensbetrag, Sollzins und Wunschrate.
Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung
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Gesamte Zinskosten
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Gesamt zurückgezahlt
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Wie lange dauert die Rückzahlung wirklich?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat den gleichen Betrag, die Rate bleibt also konstant. Doch wie lange Sie tatsächlich zahlen und wie viel Zinsen am Ende zusammenkommen, hängt empfindlich von der Höhe der Rate ab. Eine etwas höhere Rate verkürzt die Laufzeit oft deutlich und spart spürbar Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt. Dieser Rechner dreht die übliche Frage um: Statt aus einer festen Laufzeit die Rate zu berechnen, ermittelt er aus Ihrer Wunschrate die Laufzeit und die gesamten Zinskosten.
Rechenbeispiel: 10.000 Euro, 12 Prozent, 2.600 Euro Rate
Angenommen, Sie nehmen 10.000 Euro auf, der Sollzins beträgt 12 Prozent pro Jahr, also 1 Prozent pro Monat, und Sie zahlen 2.600 Euro im Monat zurück. Im ersten Monat fallen 1 Prozent von 10.000 Euro an Zinsen an, das sind 100 Euro. Die Rate von 2.600 Euro deckt diese Zinsen und tilgt 2.500 Euro, die Restschuld sinkt auf 7.500 Euro. So geht es Monat für Monat weiter, bis die Restschuld auf null fällt.
| Monat | Zinsanteil | Rate | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,00 € | 2.600,00 € | 7.500,00 € |
| 2 | 75,00 € | 2.600,00 € | 4.975,00 € |
| 3 | 49,75 € | 2.600,00 € | 2.424,75 € |
| 4 | 24,25 € | 2.449,00 € | 0,00 € |
Die Tilgung ist nach 4 Monaten abgeschlossen. Die letzte Rate ist kleiner als 2.600 Euro, weil nur noch die verbleibende Restschuld samt deren Zinsen offen ist. Die gesamten Zinskosten ergeben sich aus der Summe der vier Zinsanteile: 100,00 plus 75,00 plus 49,75 plus 24,25 Euro, also 249 Euro. Insgesamt zahlen Sie 10.249 Euro zurück, das ist der Darlehensbetrag plus die Zinskosten.
So wird gerechnet
Der Rechner geht Monat für Monat vor, genau wie eine Bank den Kontostand fortschreibt. Aus dem Sollzins pro Jahr ergibt sich der Monatszins, indem durch zwölf geteilt wird. In jedem Monat werden zuerst die Zinsen auf die aktuelle Restschuld berechnet und aufaddiert, danach wird die Rate abgezogen. Reicht die Restschuld nicht mehr für eine volle Rate, wird im letzten Monat nur der Restbetrag samt Zinsen gezahlt. Gezählt wird, wie viele Monate bis zur vollständigen Tilgung nötig sind, und die Zinsanteile aller Monate werden zu den gesamten Zinskosten summiert.
Wichtig ist der Sonderfall einer zu niedrigen Rate. Liegt die Monatsrate unter oder genau auf den Zinsen des ersten Monats, sinkt die Restschuld nie und das Darlehen wird nie getilgt. In diesem Fall zeigt der Rechner keine Laufzeit an, sondern einen entsprechenden Hinweis. Das Ergebnis berücksichtigt ausschließlich den eingegebenen Sollzins. Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsentgelte oder andere Kosten sind nicht enthalten, deshalb kann der reale Effektivzins höher liegen.