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Schuldenfrei-Rechner

Berechnen Sie, wann Sie schuldenfrei sind und wie viel Zinsen Sie bei hoeherer Monatsrate sparen. Saldo, Zinssatz, Wunschrate und Mindestrate eingeben, Ergebnis sofort sehen.

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Written by PennyCompass Team

Wie lange bis zur Schuldenfreiheit, und wie viel Zinsen sparen Sie mit einer hoeheren Monatsrate?

Schuldenfrei in (Wunschrate)

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Eingesparte Monate

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Zinseinsparung

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Gesamtzinsen (Wunschrate)

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Gesamtzinsen (Mindestrate)

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Rechenbeispiel: 3.000 Euro Schulden, 14,9 Prozent Jahreszins

Nehmen wir einen typischen Ratenkredit oder Kreditkartenrahmen mit einem Saldo von 3.000 Euro und einem effektiven Jahreszins von 14,9 Prozent. Wer nur die Mindestrate von 60 Euro pro Monat zahlt, bleibt 6 Jahre und 7 Monate in den Schulden. Wer stattdessen 150 Euro pro Monat zahlt, ist nach genau 2 Jahren schuldenfrei.

Szenario Laufzeit Gesamtzinsen (EUR)
Mindestrate: 60 EUR/Monat 6 Jahre 7 Monate (79 Monate) 1.715
Wunschrate: 150 EUR/Monat 2 Jahre 0 Monate (24 Monate) 470
Ersparnis 55 Monate 1.245

Der monatliche Zinsaufwand in Monat 1 betraegt: 3.000 mal 14,9 Prozent geteilt durch 12 gleich 37,25 Euro. Bei 60 Euro Mindestrate verbleiben nur 22,75 Euro zur Tilgung. Bei 150 Euro Wunschrate sind es 112,75 Euro. Der Unterschied in der Tilgungsgeschwindigkeit ist erheblich und summiert sich ueber die gesamte Laufzeit zu 1.245 Euro Zinseinsparung.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner simuliert die Rueckzahlung Monat fuer Monat. In jedem Monat wird der Zinsaufwand als aktueller Saldo multipliziert mit dem Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12) berechnet. Davon zieht der Rechner die gewaehlte Rate ab. Die Differenz senkt den Saldo. Dieser Zyklus wiederholt sich, bis der Saldo auf null sinkt oder unter null faellt. Parallel dazu laeuft dieselbe Simulation mit der Mindestrate, um den Vergleichswert zu ermitteln. Wenn eine Rate die anfallenden Zinsen nicht vollstaendig deckt, kann der Saldo nie auf null sinken. In diesem Fall zeigt der Rechner eine Warnung. Alle Ausgaben sind reine Rechenwerte ohne Steuern, Gebuehren oder staatliche Foerderungen.

Frequently asked questions

Warum zahle ich mit der Mindestrate so lange?
Bei einem Kredit oder Dispositionsrahmen berechnen sich die monatlichen Zinsen auf den aktuellen Saldo. Je hoeher der Saldo, desto groesser der Zinsanteil jeder Rate. Wer nur die Mindestrate zahlt, tilgt anfangs kaum Kapital, weil ein Grossteil der Zahlung auf Zinsen entfaellt. Dadurch sinkt der Saldo nur langsam, und der Zinsaufwand bleibt ueber Monate oder Jahre hoch. Schon wenige Euro mehr pro Monat beschleunigen die Tilgung erheblich.
Gilt der Rechner fuer Kreditkarten, Ratenkredite und Dispositionskredite?
Ja, fuer alle Schuldenarten mit festem Zinssatz und monatlicher Abrechnung. Geben Sie den effektiven Jahreszins Ihres Produkts ein. Fuer variabel verzinste Produkte wie den Dispositionskredit liefert der Rechner eine Schatzung auf Basis des aktuellen Zinssatzes. Achten Sie darauf, den aktuellen Saldo, nicht das urspruengliche Kreditlimit, als Ausgangsbetrag zu verwenden.
Was passiert, wenn meine Mindestrate die Zinsen nicht deckt?
In diesem Fall kann der Saldo nie auf null sinken, weil jede Zahlung kleiner ist als der monatliche Zinsaufwand. Der Rechner weist Sie darauf hin und empfiehlt, die Rate zu erhoehen. Pruefen Sie auch, ob Sie Sondertilgungen leisten koennen, um den Saldo schneller zu senken.

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