Planen Sie eine Fruehpensionierung in der Schweiz? Dieser Rechner zeigt Ihnen den gesamten Kapitalbedarf: von der AHV-Rentenluecke durch fehlende Beitragsjahre ueber die BVG-Kuerzung bis zu den Bridging-Kosten bis Rentenalter 65.
Gesamter Kapitalbedarf
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Kapital fuer Bridging-Phase
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AHV-Rentenluecke p.a.
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BVG-Rentenluecke p.a.
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Kapitalluecke
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Ihre Aufschlüsselung
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Was kostet die Fruehpensionierung wirklich?
Eine Fruehpensionierung in der Schweiz ist teuer, weil drei Kostenblöcke gleichzeitig anfallen. Erstens entstehen Bridging-Kosten: der Lebensunterhalt muss bis zum Beginn der AHV-Rente vollstaendig aus eigenem Kapital gedeckt werden. Zweitens kuerzt jedes fehlende AHV-Beitragsjahr die spaetere Rente dauerhaft um 1/44. Drittens reduziert die Pensionskasse die Jahresrente, weil das Kapital auf mehr Jahre verteilt wird und Beitragsjahre fehlen. Wer mit 60 statt 65 in Rente geht, kann leicht CHF 500000 oder mehr an Mehrbedarf gegenueber einer ordentlichen Pensionierung haben.
Die AHV-Luecke bei Fruehpensionierung
Das ordentliche Rentenalter in der Schweiz betraegt 65 Jahre. Wer frueher aufhoert zu arbeiten, zahlt keine AHV-Beitraege mehr und erhaelt spaeter eine gekuerzte Rente. Jedes fehlende Beitragsjahr reduziert die Rente um 1/44, also rund 2.3 Prozent der Vollrente. Wer mit 62 pensioniert wird, hat drei fehlende Jahre, was einer dauerhaften Rentenminderung von ca. 3/44 entspricht. Ueber eine Rentenbezugszeit von 20 Jahren summiert sich die kumulierte Einbusse auf ein Vielfaches des Jahresausfalls. Es ist moeglich, AHV-Beitraege freiwillig weiterzuzahlen oder Beitragsluecken nachzuzahlen, was die Luecke verkleinert.
BVG-Kuerzung und Pensionskasse
Das BVG (Berufliche Vorsorge) erlaubt eine Pensionierung ab Alter 58, sofern das Reglement der Pensionskasse dies vorsieht. Bei einer Fruehpensionierung wird das angesparte Kapital auf mehr Rentenjahre verteilt, was den effektiven Umwandlungssatz senkt. Dazu kommen fehlende Beitrags- und Zinsjahre. Die meisten Pensionskassen berechnen einen Abzug von 5-8% pro Fruehpensionierungsjahr. Einige Pensionskassen bieten eine Ueberbrueckungsrente bis zum AHV-Rentenalter an, was die Bridging-Luecke verkleinern kann. Pruefen Sie das Vorsorgereglement Ihrer Pensionskasse genau.
Planung und naechste Schritte
Eine Fruehpensionierung sollte spaetestens fuenf Jahre im Voraus konkret geplant werden. Holen Sie einen aktuellen Versicherungsausweis Ihrer Pensionskasse ein und berechnen Sie das Kapital bei verschiedenen Pensionierungsaltern. Klaeren Sie mit der AHV-Ausgleichskasse die genauen Auswirkungen auf Ihre AHV-Rente. Saeule-3a-Guthaben koennen gestaffelt bezogen werden, was Steuern spart. Lassen Sie sich von einem unabhaengigen Vorsorgeberater begleiten, damit Steuern, AHV, Pensionskasse und allfaellige Hypotheken koordiniert werden. Eine fruehzeitige Planung kann den Kapitalbedarf erheblich senken.