Endkapital aus Startbetrag, monatlicher Sparrate, Zinssatz und Laufzeit, mit Zinseszinseffekt.
Endkapital
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Eingezahlt
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Zinsertrag (brutto)
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Ihre Aufschlüsselung
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Warum Zeit der wichtigste Faktor ist
Der Zinseszins wirkt erst unscheinbar, dann überwältigend. In den ersten Jahren überwiegen die eigenen Einzahlungen. Nach zehn oder zwanzig Jahren beginnen die Zinserträge, die Einzahlungen zu übersteigen. Wer früh beginnt, profitiert von diesem Effekt über Jahrzehnte. Ein Sparplan, der mit 25 Jahren gestartet wird, kann bis zur Pension ein Vielfaches eines späteren Starts erreichen, selbst wenn die monatlichen Beträge gleich bleiben.
Rechenbeispiel: 10.000 Euro plus 200 Euro monatlich, 20 Jahre, 5 Prozent
Wer mit 10.000 Euro startet und 20 Jahre lang 200 Euro monatlich bei 5 Prozent Rendite anlegt, zahlt insgesamt 58.000 Euro ein. Das Startkapital wächst auf rund 26.533 Euro, die Sparraten ergeben rund 82.397 Euro. Am Ende stehen etwa 108.929 Euro. Der Zinsertrag beträgt rund 50.929 Euro, also fast 88 Prozent der Einzahlungen. Auf diese Erträge fällt in Österreich KESt von 27,5 Prozent an, also rund 14.006 Euro, sodass rund 36.923 Euro Nettozinsertrag verbleiben.
Die Formel hinter dem Rechner
Das Startkapital wächst nach der geometrischen Reihe: Endwert gleich Startkapital mal (1 plus m) hoch n, wobei m der monatliche Zinssatz (Jahreszins durch 12) und n die Anzahl der Monate ist. Die monatlichen Sparraten werden als nachschüssige Rente berechnet: Rate mal ((1 plus m) hoch n minus 1) geteilt durch m. Bei einem Zinssatz von null vereinfacht sich die Formel auf Rate mal n, also die bloße Summe aller Einzahlungen.
KESt und Inflation in Österreich beachten
Dieser Rechner zeigt den Bruttoertrag vor Steuern. In Österreich gilt auf Kapitalerträge, also Zinsen, Dividenden und realisierte Kursgewinne, die Kapitalertragsteuer von 27,5 Prozent. Ein allgemeiner Sparer-Freibetrag wie in Deutschland existiert in Österreich nicht. Der KESt-Rechner berechnet die genaue Steuerlast auf Ihre Erträge. Zusätzlich mindert Inflation die reale Kaufkraft des Endkapitals. Eine nominale Rendite von 5 Prozent bei 2,5 Prozent Inflation entspricht real nur rund 2,5 Prozent. Wer den realen Wert ermitteln will, trägt die inflationsbereinigte Rendite in das Zinssatz-Feld ein.