Wie viel müssen Sie monatlich sparen, um Ihr Ziel zu erreichen? Tragen Sie Sparziel, Startkapital, Zinssatz und Laufzeit ein.
Nötige Monatsrate
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Ihre Aufschlüsselung
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Wie der Rechner die Monatsrate ermittelt
Hinter dem Rechner steckt eine zweiteilige Formel. Zuerst wird berechnet, wie viel vom Sparziel das Startkapital durch Zinseszins bis zum Laufzeitende bereits abdeckt: Startkapital mal (1 plus Monatszins) hoch Anzahl Monate. Der verbleibende Restbetrag ist jener Teil, den die monatlichen Einzahlungen erwirtschaften müssen. Darauf wird die nachschüssige Rentenformel angewandt: Monatsrate gleich Restbetrag mal Monatszins geteilt durch ((1 plus Monatszins) hoch Anzahl Monate minus 1). Ist der Zinssatz null, vereinfacht sich die Formel auf Restbetrag geteilt durch Anzahl Monate. Der Monatszins ergibt sich aus dem Jahreszins geteilt durch zwölf, was den Zinseszins monatlich wirken lässt.
Rechenbeispiel: 100.000 Euro in 10 Jahren bei 3 Prozent
Angenommen, Sie haben kein Startkapital und möchten in zehn Jahren 100.000 Euro angespart haben. Bei einem jährlichen Zinssatz von 3 Prozent beträgt der Monatszins 0,25 Prozent. Die nachschüssige Rentenformel ergibt eine monatliche Sparrate von rund 717 Euro. Über 120 Monate zahlen Sie insgesamt rund 86.000 Euro ein. Den Rest, rund 14.000 Euro, steuern die Zinsen bei.
Haben Sie bereits 20.000 Euro gespartes Startkapital, wächst dieses in zehn Jahren bei 3 Prozent auf rund 26.900 Euro an. Das verbleibende Ziel von rund 73.100 Euro müssen die monatlichen Einzahlungen decken, die Monatsrate sinkt auf rund 524 Euro. Ein früher Start oder ein vorhandenes Startkapital wirkt also als Hebel, der die laufende Belastung spürbar senkt.
Österreichische Anlageoptionen im Überblick
In Österreich stehen Sparerinnen und Sparern mehrere Wege zum Sparziel offen. Das klassische Sparbuch oder Festgeld bietet Sicherheit, aber aktuell nur geringe Zinsen, oft unter 3 Prozent. Wertpapier-Sparpläne auf ETFs oder Investmentfonds streben höhere Renditen an, unterliegen aber Wertschwankungen und der Kapitalertragsteuer (KESt) von 27,5 Prozent auf Erträge. Die staatlich geförderte Zukunftsvorsorge verbindet Kapitalgarantie mit Prämien, schränkt aber die Anlagemöglichkeiten ein. Wer mehrere Wege kombiniert, kann Risikostreuung und Steuervorteile gleichzeitig nutzen. Dieser Rechner zeigt den Bruttobetrag vor KESt und Inflation; die tatsächliche Nettorate hängt von der gewählten Anlageform ab.
Sparziel realistisch planen
Ein häufiger Fehler ist es, den Nominalzinssatz mit der realen Rendite gleichzusetzen. Bei einer Inflationsrate von 2 Prozent und einem Nominalzins von 3 Prozent beträgt die reale Rendite nur etwa 1 Prozent. Wer den realen Wert des Sparziels sichern möchte, sollte die inflationsbereinigte Rendite im Zinssatz-Feld eintragen. Außerdem gilt: Die KESt von 27,5 Prozent auf Zinserträge mindert die Nettorendite. Bei 3 Prozent Bruttozinsen bleiben nach KESt rund 2,18 Prozent netto. Für eine konservative Planung ist es daher sinnvoll, mit der Nachsteuerrendite zu rechnen und einen kleinen Puffer beim Sparziel einzuplanen.