Berechnen Sie, wie lange Sie brauchen, um Schulden abzubezahlen. Schuldbetrag, Zinssatz und monatliche Rate eingeben, Laufzeit und Zinskosten sofort ablesen.
Wie lange dauert es, Ihre Schulden zu tilgen? Betrag, Zinssatz und monatliche Rate eingeben, Laufzeit und Zinskosten sofort ablesen.
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Wie der Schuldenabbau mathematisch funktioniert
Bei einem Annuitaetenkredit mit gleichbleibender Rate sinkt der Schuldbetrag jeden Monat um die Rate abzueglich der anfallenden Zinsen. Zu Beginn geht ein grosser Teil der Rate fuer Zinsen drauf, nur ein kleiner Teil tilgt die eigentliche Schuld. Mit der Zeit kehrt sich das Verhaeltnis um: der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Diesen Effekt nutzt die Formel hinter dem Rechner: Monate gleich minus ln(1 minus Schuld mal m geteilt durch Rate) geteilt durch ln(1 plus m), wobei m der monatliche Zinssatz ist (Jahreszins durch 1.200).
Rechenbeispiel: 10.000 Euro, 10 Prozent Jahreszins, 250 Euro monatlich
Wer 10.000 Euro Schulden zu 10 Prozent effektivem Jahreszins hat und monatlich 250 Euro zahlt, ist nach 48 Monaten schuldenfrei. Der monatliche Zinssatz betraegt 10 geteilt durch 1.200, also 0,8333 Prozent. Im ersten Monat fallen 83,33 Euro Zinsen an, sodass nur 166,67 Euro tilgen. Die Gesamtzahlungen betragen 48 mal 250 Euro gleich 12.000 Euro. Die Zinskosten belaufen sich auf 12.000 minus 10.000 gleich 2.000 Euro. Wer die Rate auf 300 Euro erhoehen wuerde, waere bereits nach 39 Monaten fertig und wuerde rund 500 Euro Zinsen sparen.
Strategien zur schnelleren Schuldenbefreiung
Jede Extra-Rate wirkt ueberproportional stark, weil sie die kuenftigen Zinsen auf den getilgten Betrag komplett streicht. Wer monatlich 50 Euro mehr zahlen kann, verkuerzt die Laufzeit im obigen Beispiel um rund 6 Monate und spart gut 350 Euro Zinsen. Einmalige Sondertilgungen, etwa aus dem Jahresbonus oder einer Steuerrueckerstattung, wirken noch staerker. In Oesterreich erlaubt das Verbraucherkreditgesetz Sondertilgungen, jedoch koennen Anbieter eine Entschaedigung von bis zu 1 Prozent der Vorfaelligkeitssumme verlangen, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr betraegt.
Effektiver Jahreszins richtig ablesen
In Oesterreich sind Kreditgeber durch das Verbraucherkreditgesetz verpflichtet, den effektiven Jahreszinssatz anzugeben. Dieser enthalt nicht nur die Sollzinsen, sondern alle Kosten des Kredits, also Bearbeitungsgebuehren, Kontogebuehren und aehnliche Entgelte. Beim Vergleich von Kreditangeboten immer den effektiven Jahreszinssatz heranziehen, nicht den Sollzinssatz. Ein Sollzinssatz von 8 Prozent kann einem effektiven Jahreszins von 11 Prozent oder mehr entsprechen, wenn Gebuehren hinzukommen.
Frequently asked questions
Lohnt sich eine Extra-Rate zur Tilgung?
Ja, fast immer. Eine einmalige Sondertilgung von 1.000 Euro spart, je nach Zinssatz und verbleibender Laufzeit, ein Vielfaches an Zinskosten. Bei 10 Prozent Jahreszins und noch 3 Jahren Restlaufzeit spart eine Extra-Rate von 1.000 Euro rund 150 bis 200 Euro an Zinsen und verkuerzt die Laufzeit um mehrere Monate. Pruefen Sie im Kreditvertrag, ob vorzeitige Tilgungen gebuehrenlos moeglich sind, da manche Anbieter eine Vorfaelligkeitsentschaedigung verlangen.
Soll ich zuerst den Kredit mit dem hoechsten Zins tilgen?
Mathematisch ist das die optimale Strategie. Wenn Sie mehrere Schulden haben, zahlen Sie zunaechst nur die Mindestrate auf alle ausser dem Kredit mit dem hoechsten Zinssatz. Auf diesen zahlen Sie so viel wie moeglich. Sobald dieser getilgt ist, nehmen Sie den naechsten. Diese Methode heisst Avalanche-Methode und minimiert die gesamten Zinskosten. Alternativ gibt es die Snowball-Methode: zuerst den kleinsten Betrag tilgen, was psychologisch motivierend wirkt, aber mehr Zinsen kostet.
Was passiert, wenn meine Rate zu niedrig ist?
Wenn Ihre monatliche Rate kleiner oder gleich den monatlich anfallenden Zinsen ist, werden die Schulden nie getilgt. Der Rechner zeigt in diesem Fall eine Warnung. Beispiel: Bei 10.000 Euro Schulden und 10 Prozent Jahreszins betragen die monatlichen Zinsen rund 83 Euro. Eine Rate von 83 Euro oder weniger reicht nicht. Die Rate muss deutlich hoeher liegen, damit der Schuldenbetrag tatsaechlich sinkt. Faustregel: Die Rate sollte mindestens doppelt so hoch sein wie die monatlichen Zinsen.
Was ist ein Ratenkredit in Oesterreich?
Ein Ratenkredit ist ein Verbraucherkredit mit fixer monatlicher Rate, fixer Laufzeit und einem im Voraus vereinbarten Zinssatz. In Oesterreich sind Ratenkredite durch das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) geregelt. Der effektive Jahreszinssatz muss im Vertrag angegeben werden und umfasst alle Kosten, also nicht nur die Sollzinsen, sondern auch Bearbeitungsgebuehren und andere Entgelte. Beim Vergleich von Angeboten immer den effektiven Jahreszinssatz heranziehen, nicht den Sollzinssatz.