Simule como uma alteracao da Euribor afeta a sua prestacao mensal. Introduza o capital em divida, o prazo restante, o spread e os valores da Euribor atual e simulada.
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Como a Euribor afeta o credito habitacao em Portugal
A Euribor e o principal indexante dos creditos habitacao a taxa variavel em Portugal. A TAN aplicavel e calculada somando o spread contratado a Euribor vigente na data de revisao (geralmente Euribor a 6 ou 12 meses). Quando a Euribor sobe, a prestacao aumenta na revisao seguinte; quando desce, a prestacao baixa. Entre 2022 e 2024, a Euribor a 12 meses subiu de -0,5% para 4,2%, o que aumentou as prestacoes de muitos portugueses em 300 a 500 EUR mensais para creditos medianos.
Exemplo de impacto da Euribor
Para um capital em divida de 150.000 EUR com 25 anos restantes e spread de 1%: com Euribor a 2,5% (TAN = 3,5%), a prestacao e cerca de 750 EUR. Se a Euribor subir para 4% (TAN = 5%), a prestacao sobe para cerca de 877 EUR, uma diferenca de 127 EUR mensais, ou 1.524 EUR por ano. Este diferencial acumulado ao longo de varios anos pode representar um esforco orcamental significativo.
Como se proteger da subida da Euribor
Para se proteger de subidas da Euribor, pode negociar a mudanca para taxa fixa (verificando o custo da comissao de amortizacao antecipada), fazer amortizacoes parciais para reduzir o capital em divida, ou solicitar ao banco o acesso ao regime de renegociacao quando a taxa de esforco supera 36% do rendimento liquido do agregado familiar.
Frequently asked questions
O que e a Euribor e como afeta o credito habitacao em Portugal?
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) e a taxa de juro de referencia do mercado monetario da zona euro, calculada diariamente com base nas taxas a que os principais bancos europeus se financiam entre si. Em Portugal, a grande maioria dos creditos habitacao a taxa variavel usa a Euribor a 6 ou a 12 meses como indexante. A TAN do credito e calculada somando o spread contratado pelo banco (geralmente 0,8% a 1,5%) a Euribor no momento de cada revisao. A Euribor a 12 meses atingiu maximos de 4,2% em 2023 e desceu para cerca de 2,5% em 2025, o que reduziu significativamente as prestacoes de credito a taxa variavel.
Com que frequencia e revista a prestacao no credito a taxa variavel?
Em Portugal, a revisao da taxa e da prestacao nos creditos habitacao a taxa variavel ocorre de 6 em 6 meses (para creditos indexados a Euribor a 6 meses) ou de 12 em 12 meses (para creditos indexados a Euribor a 12 meses). O banco notifica o cliente com pelo menos 30 dias de antecedencia da nova prestacao. A revisao utiliza a Euribor publicada numa data de referencia anterior a revisao, geralmente o segundo dia util do mes anterior. O spread contratado nao pode ser alterado pelo banco unilateralmente durante a vigencia do contrato.
Qual e o teto de juros para credito habitacao em Portugal?
O governo portugues introduziu em 2023 medidas temporarias de apoio aos mutuarios afetados pela subida das taxas. Entre estas medidas incluia-se um regime de capitalizacao dos juros excecionais para contratos com taxa acima de determinado nivel, o regime de renegociacao obrigatoria para familias com taxa de esforco acima de 36%, e acesso ao Fundo de Estabilizacao Financeira dos Creditos. Nao existe um teto legal permanente para a Euribor, mas as regras do Banco de Portugal limitam o montante do credito habitacao a 80% do valor do imovel e a 90% para habitacao propria e permanente.
Quando compensa mudar de taxa variavel para taxa fixa?
A mudanca de taxa variavel para taxa fixa compensa quando o mutuario precisa de estabilidade orcamental e quando a diferenca entre a taxa fixa oferecida e a taxa variavel atual e pequena. Se a taxa variavel atual e 3,5% e o banco oferece taxa fixa a 3,8%, o mutuario paga apenas 0,3% adicional por mes para ter certeza total durante o periodo fixo. Em Portugal, a refinanciacao com mudanca de tipo de taxa pode envolver uma comissao de amortizacao antecipada de ate 0,5% (taxa variavel) ou 2% (taxa fixa). Deve comparar o custo desta comissao com a poupanca esperada ao longo de varios anos.