Als ZZP'er bouwt u geen pensioen op via een werkgever. U regelt uw eigen pensioenvoorziening. Deze rekentool berekent hoeveel pensioenkapitaal u nodig hebt, welke maandelijkse inleg daarvoor nodig is en hoeveel belasting u kunt besparen via lijrente of banksparen.
Benodigd pensioenkapitaal
-
Gewenste aanvulling per maand
-
Benodigde kapitaal (4% regel)
-
Maandelijkse inleg
-
Belastingbesparing per jaar
-
Jouw overzicht
Wordt direct bijgewerkt| Post | Bedrag |
|---|
Waarom heeft een ZZP'er een eigen pensioenregeling nodig?
In Nederland bouwen werknemers pensioen op via hun werkgever, maar als ZZP'er bent u hier zelf verantwoordelijk voor. De AOW biedt een basisinkomen van circa 1.250 EUR netto per maand voor alleenstaanden, maar voor de meeste mensen is dit onvoldoende om de gewenste levensstandaard na pensionering voort te zetten. Het verschil tussen uw gewenste inkomen en de AOW-uitkering is de aanvulling die u zelf moet sparen of beleggen.
De 4-procentregel en pensioenkapitaal berekenen
Een veelgebruikte vuistregel is de 4-procentregel: u hebt voldoende kapitaal als u jaarlijks 4 procent kunt opnemen zonder dat uw vermogen opraakt. Dit betekent dat u 25 keer uw jaarlijkse pensioenuitgaven nodig hebt. Bij een gewenste aanvulling van 750 EUR per maand, ofwel 9.000 EUR per jaar, is het benodigde kapitaal dus 225.000 EUR. De rekentool hierboven berekent uw benodigde kapitaal automatisch op basis van uw invoer.
Maandelijkse inleg en het rendement op uw spaargeld
De maandelijkse inleg die u nodig hebt hangt sterk af van uw huidige leeftijd, de gewenste pensioenleeftijd en het verwachte rendement. Bij een rendement van 5 procent per jaar en 27 jaar sparen (van 40 naar 67) groeit uw inleg door het rente-op-rente effect aanzienlijk. Een hoger rendement betekent een lagere vereiste inleg, maar ook meer beleggingsrisico. Houd rekening met inflatie bij het inschatten van uw rendement: een nominaal rendement van 5 procent bij 2 procent inflatie geeft een reeel rendement van circa 3 procent.
Belastingvoordeel via lijfrente of banksparen
ZZP'ers die premies storten in een erkende lijfrente of bankspaarproduct kunnen deze aftrekken in box 1, mits zij een aantoonbaar pensioentekort hebben (de jaarruimte). In 2025 geldt een aftrekpercentage van 30 procent van de premiegrondslag, met een wettelijk maximum. Uw belastingbesparing bedraagt dan 37,07 procent van het afgetrokken bedrag, het tarief in de eerste schijf. Dit maakt pensioensparen als ZZP'er fiscaal aantrekkelijk: een inleg van 500 EUR per maand levert al gauw meer dan 2.200 EUR belastingvoordeel per jaar op.