Als ZZP'er bent u zelf verantwoordelijk voor uw inkomensbescherming bij ziekte. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt uw inkomen als u niet meer kunt werken. Deze rekentool berekent de bruto jaarpremie, het belastingvoordeel en de netto premie na aftrek op basis van uw gewenste uitkering en wachttijd.
Jaarpremie bruto
-
Uitkering per maand
-
Jaarpremie bruto
-
Belastingvoordeel
-
Netto jaarpremie
-
Jouw overzicht
Wordt direct bijgewerkt| Post | Bedrag |
|---|
Hoe werkt een AOV voor ZZP'ers in Nederland?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is de belangrijkste inkomenszekerheid voor ZZP'ers. Bij langdurige ziekte of een ongeval keert de verzekering maandelijks het verzekerde bedrag uit totdat u weer kunt werken of de eindleeftijd van de polis bereikt is. De wachttijd bepaalt na hoeveel dagen de uitkering ingaat: 14, 30, 90 of 180 dagen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie, maar hoe meer risico u de eerste periode zelf draagt.
Premieberekening en invloed van de wachttijd
De bruto jaarpremie wordt berekend als een percentage van uw gewenste jaardekking. Bij een wachttijd van 14 dagen bedraagt de premie indicatief 4,0 procent van de jaardekking. Bij 30 dagen is dat 3,5 procent, bij 90 dagen 2,5 procent en bij 180 dagen 1,8 procent. De premie stijgt ook met de leeftijd bij afsluiting, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid toeneemt. De rekentool hierboven geeft een indicatieve premie op basis van gangbare marktgemiddelden voor 2025.
Belastingaftrek verlaagt de netto premie fors
De AOV-premie is volledig aftrekbaar als ondernemerskosten in box 1. U trekt de premie af van de winst uit onderneming. Het belastingvoordeel bedraagt 37,07 procent van de bruto premie, het tarief in de eerste schijf van de inkomstenbelasting 2025. Dit verlaagt de werkelijke netto kosten aanzienlijk. Bij een bruto jaarpremie van 1.050 EUR bespaart u circa 389 EUR aan belasting, waardoor de netto premie op 661 EUR per jaar uitkomt.
Welke wachttijd past bij uw situatie?
De keuze voor de wachttijd hangt af van uw financiele buffer. Als vuistregel geldt: heeft u zes maanden netto-inkomen als spaargeld beschikbaar, dan kunt u kiezen voor een wachttijd van 180 dagen om de premielasten te minimaliseren. Heeft u weinig buffer, dan is een kortere wachttijd van 14 of 30 dagen verstandiger, ook al betaalt u dan een hogere premie. Combineer de AOV altijd met een adequate noodreserve van minimaal drie maanden netto-inkomen.