Syota saastotavoite, aikahorisontti ja odotettu korko. Laskuri kertoo, paljonko sinun pitaa saastaa kuukaudessa tavoitteen saavuttamiseksi.
Kuukausisaasto
-
Saastettu yhteensa
-
Korkotuotto yhteensa
-
Oma sijoitus yhteensa
-
Tavoite
-
Erittely
Paivittyy reaaliajassa| Era | Summa |
|---|
Miten kuukausisaasto lasketaan
Laskuri kayttaa rahoitusmatematiikan PMT-kaavaa (Payment). Kaava ottaa huomioon nykyisen saaston kasvun ajan kuluessa ja laskee tarvittavan lisasaastomaaran tavoitteen saavuttamiseksi. Kuukausittainen koronlisays perustuu vuosikoron jakamiseen 12 kuukaudelle. Seka nykyinen saasto etta kuukausierissa tehdyt saastot kasvavat korkoa korolle koko sijoitushorisontin ajan.
Laskuesimerkki: 50 000 euron tavoite kymmenessa vuodessa
Oletetaan, etta haluat saastaa 50 000 euroa kymmenessa vuodessa. Sinulla ei ole nykyista saastoa ja odotat 6 prosentin vuotuista tuottoa. PMT-kaavan mukaan tarvitset noin 305 euroa kuukaudessa. Kymmenessa vuodessa maksat itse 36 600 euroa ja korkoa korolle kertyy noin 13 400 euroa, eli yhteensa 50 000 euroa. Jos aloitat viisi vuotta myohemmin, sama 50 000 euron tavoite vaatisi jo noin 716 euroa kuukaudessa, koska korkoa korolle -aika lyhenee puoleksi.
Korkoa korolle -efekti Suomalaisessa sijoittamisessa
Korkoa korolle tarkoittaa, etta aiemmin kertyneelle korolle maksetaan korkoa. Pitkassa juoksussa efekti on merkittava. Esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan 7 prosentin tuotolla kasvaa yli 226 000 euroon, vaikka omat sijoitukset ovat vain 72 000 euroa. Suomessa suosittuja korkoa korolle -sijoituksia ovat kasvuosuuksiset indeksirahastot, joissa tuotto lisataan automaattisesti sijoituksen arvoon ilman veroseuraamuksia ennen lunastusta.
Verotus ja realistinen nettotuotto
Suomessa sijoitustuotot verotetaan paaomatulona. Alle 30 000 euron paaomatuloista maksetaan 30 prosentin vero ja ylimenevalta osalta 34 prosenttia. Osakesaastotililla (OST) vero lykkaytyy lunastukseen asti, mika parantaa korkoa korolle -efektia merkittavasti. Pitkalla aikavali sijoitettuna realistinen nimellinen tuotto laajalle indeksirahastolle on ollut historiallisesti noin 8-10 prosenttia, mutta tulevaisuuden tuottoja ei voida taata. Konservatiivinen laskelma 5-6 prosentin vuotuisella tuotolla antaa paremman suojapuskurin.