Syota alkupaaoma, kuukausisaasto, vuosikorko ja sijoitusaika. Laskuri nayttaa, miten korkoa korolle -efekti kasvattaa varallisuuttasi ajan myota.
Loppupaaoma
-
Saastettu yhteensa
-
Korkotuotto
-
Tuottoprosentti
-
Sijoitusaika
-
Erittely
Paivittyy reaaliajassa
Era
Summa
Mita korkoa korolle tarkoittaa kaytannossa
Korkoa korolle on sijoittamisen peruskivi: kun korko liitetaan paaomaan saannollisesti, sekin alkaa tuottaa korkoa. Alkuvaiheessa vaikutus on vaatimaton, mutta ajan myota kasvu kiihtyy eksponentiaalisesti. Siksi sijoittamisen aloittaminen nuorena on niin vahvaa: jokainen lisavuosi kasvattaa korkotuottoa merkittavasti, vaikka lisasijoituksia ei tehtaisi lainkaan.
Laskuesimerkki: 10 000 euron alkupaaoma, 300 euron kuukausisaasto, 7 prosentin korko, 20 vuotta
Alkupaaoma on 10 000 euroa ja kuukausittainen lisasaasto 300 euroa. Vuosikorko on 7 prosenttia, joka lasketaan kuukausittain jakamalla se luvulla 12. 20 vuoden jalkeen olet saastanyt omaa paaomaa yhteensa 10 000 + 300 x 240 = 82 000 euroa. Korkoa korolle -efekti kasvattaa loppupaaoman noin 178 000 euroon, joten korkotuottoa kertyy noin 96 000 euroa. Korkotuotto ylittaa oman saastamisen maaran. Taman esimerkin tunnusluvut voi tarkistaa laskurissa syottamalla vastaavat arvot.
Kuukausittainen vai vuosittainen korkolaskenta
Laskuri kayttaa kuukausittaista korkolaskentaa, joka vastaa useimpien rahastojen ja tilejen toimintaperiaatetta. Kuukausittainen laskenta antaa hieman suuremman lopputuloksen kuin vuosittainen, koska korko liitetaan paaomaan useammin. Ero on pienilla koroilla vaatimaton, mutta 20-30 vuoden sijoitusajalla jo satoja tai tuhansia euroja. Kuukausisaaston syottaminen on realistista: se kuvaa esimerkiksi automaattisiirron kautta tehtavaa saannollista rahastosaastamista.
Kayta reaalituottoa tarkempaan arvioon
Laskuri laskee nimellistuoton ilman verovaikutusta ja inflaatiokorjausta. Jos haluat arvioida todellisen ostovoiman kasvun, syota vuosikorko-kenttaan reaalituotto: vahenna nimelliskorosta inflaatio (noin 2-3 prosenttia) ja paaomatulovero (30 prosenttia tuotosta). Esimerkiksi 7 prosentin nimelliskorosta ja 30 prosentin paaomatuloveron jalkeen jaajaatuotto on noin 4,9 prosenttia; inflaation jalkeen reaalituotto on noin 2-3 prosenttia. Kayttamalla naita arvoja saat varovaisen, tosielamaa vastaavan arvion.
Frequently asked questions
Mita korkoa korolle tarkoittaa?
Korkoa korolle eli kumulatiivinen korko tarkoittaa, etta aiemmin kertynyt korko lisataan paaomaan ja sille kertyy jatkossa myos korkoa. Alkuvaiheen vaikutus on pieni, mutta pitkan aikavalilla efekti kasvaa rajusti. Esimerkiksi 10 000 euron sijoitus 7 prosentin vuosikorolla kasvaa 10 vuodessa noin 19 672 euroon, mutta 30 vuodessa jo noin 76 123 euroon. Korkotuotto itsessaan siis yli nelinkertaistuu pidennetyn sijoitusajan ansiosta.
Milloin korkoa korolle -efekti vaikuttaa eniten?
Efekti on voimakkain, kun sijoitusaika on pitka, korko on korkea ja korko lasketaan usein. Kuukausittainen korkolaskenta antaa hieman paremman tuloksen kuin vuosittainen, koska korko liitetaan paaomaan 12 kertaa vuodessa. Tasainen kuukausisaasto vahvistaa efektia merkittavasti: saannollinen sijoittaminen hyodyntaa myos "dollar-cost averaging" -vaikutusta markkinaheilahteluissa.
Miten TyEL eroaa omatoimisesta saastamisesta korkotuoton kannalta?
TyEL-elake sijoitetaan elakeyhtioiden kautta hajautetusti osakkeisiin, joukkolainoihin ja kiinteistöihin. Pitkalla aikavälilla elakerahastojen keskimaarainen reaalituotto on ollut noin 3-4 prosenttia vuodessa. Omatoimisessa saastamisessa esimerkiksi laajan indeksirahaston kautta historiallinen reaalituotto on ollut noin 5-7 prosenttia, mutta sijoittaja kantaa itse markkinariskin. TyEL-maksu on pakollinen, mutta se ei laske omatoimisen sijoittamisen tuottoa vaan on erillinen jarjestelma.
Mita on reaalituotto inflaation jalkeen?
Reaalituotto saadaan vahentamalla inflaatio nimelliskorosta. Jos sijoituksen vuosikorko on 7 prosenttia ja inflaatio on 2 prosenttia, reaalituotto on noin 5 prosenttia. Kaytannossa tama tarkoittaa, etta ostovoima kasvaa 5 prosentin vuosivauhtia. Laskuri laskee nimellistuoton, joten pidemmissa laskelmissa kannattaa syottaa reaalituotto eli verojen ja inflaation jalkeen jaava tuottoprosentti tarkempaa kuvaa varten.