Syota nettokuukausitulosi, muut lainasi ja lainaehdot. Laskuri kertoo, kuinka suuren lainan voit saada Finanssivalvonnan 40 prosentin velkaantumisasteen puitteissa.
Maksimilaina
-
Max kuukausiera
-
Vapaa tulo/kk
-
Lainoihin kaytossa/kk
-
Velkaantumisaste
-
Erittely
Paivittyy reaaliajassa| Era | Summa |
|---|
Miten lainakapasiteetti lasketaan
Lainakapasiteetti perustuu nettokuukausiansioihin ja Finanssivalvonnan enimmaisvelkaantumisasteeseen. Ensin lasketaan kaikkiin lainoihin kaytettavissa oleva kuukausisumma: nettotulot kerrotaan velkaantumisasteella (yleensa 40 prosenttia). Muut lainat, kuten autolainat tai kulutusluotot, vahenetaan tasta summasta. Jaljelle jaava maara on uuden lainan maksimikuukausiera. Siita lasketaan annuiteettilainan kaavalla maksimilainapaaoma valitulla korolla ja laina-ajalla: laina = era * (1 - (1 + r)^-n) / r, jossa r on kuukausikorko ja n erien kokonaislukumaara.
Laskuesimerkki: 3 000 euron nettopalkka, 25 vuotta, 4 prosentin korko
Palkansaaja ansaitsee 3 000 euroa nettona kuukaudessa eika hanella ole muita lainoja. Velkaantumisaste on 40 prosenttia, joten lainoihin kaytettavissa on 1 200 euroa kuukaudessa. Laina-aika on 25 vuotta eli 300 eraa. Kuukausikorko on 4 % / 12 = 0,3333 prosenttia. Annuiteettilainan kaavalla saadaan: 1 200 * (1 - (1,003333)^-300) / 0,003333 = noin 228 240 euroa. Maksimilaina on siis noin 228 000 euroa ja kuukausiera tarkalleen 1 200 euroa.
Finanssivalvonnan saannot ja lainakatto
Finanssivalvonta valvoo suomalaisten pankkien lainanantoa makrovakaustyokaluin. Lainakatto rajoittaa asuntolainan enimmaismaaran suhteessa vakuuden arvoon: ensiasunnon ostajalle 95 prosenttia ja muille 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Velkaantumisasteen enimmaissaanto 40 prosenttia nettokuukausituloista on pankkikohtainen suositus, mutta se on alalla laajasti kaytetty. Pankki voi soveltaa myos korostressitestausta, jossa era lasketaan 2-3 prosenttiyksikkoa korkeammalla korolla varmuuden vuoksi.
Mika ei sisally laskuriin
Laskuri antaa matemaattisen ylaarvioin lainakapasiteetista. Todellisuudessa pankki arvioi myos luottokelpoisuuden, tyohistorian, varallisuuden, vakuudet ja muut sitoumukset. Korkostressitestaus pienentaa useimmiten todellisen myonnetyn lainan maaraa. Laskuri ei huomioi omarahoitusosuusvaatimusta: asunnon osto edellyttaa lisakseen vahintaan 5-10 prosenttia kauppahinnan verran omia varoja. Tarkka lainatawaraus saadaan ainoastaan pankista.