Syota lainasumma, vuosikorko ja laina-aika: laskuri laskee kuukausieran annuiteettimallilla seka kokonaiskorkokustannuksen.
Kuukausiera
-
Maksettu yhteensa
-
Korkokustannus
-
Lainapaaoma
-
Korot / paaoma
-
Erittely
Paivittyy reaaliajassa
Era
Summa
Miten asuntolainan kuukausiera lasketaan
Annuiteettilainan kuukausiera lasketaan kaavalla: kuukausillinen korko r on vuosikorko jaettuna 12:lla ja 100:lla. Kuukausien kokonaislukumaara n on vuosien maara kerrottuna 12:lla. Kuukausiera on lainasumma kerrottuna r:lla, jaettuna lausekkeella 1 miinus (1 plus r) potenssiin miinus n. Nain kuukausiera pysyy vakiona koko laina-ajan, vaikka korkopisteiden osuus pienenee ja lyhennysosuus kasvaa laina-ajan kuluessa.
Laskuesimerkki: 200 000 euron asuntolaina, 3,5 % korko, 25 vuotta
Lainasummalla 200 000 euroa, vuosikorolla 3,5 prosenttia ja 25 vuoden laina-ajalla kuukausittainen korko on 3,5 / 12 / 100 = 0,002917. Kuukausien lukumaara on 25 kertaa 12 = 300. Kuukausiera on 200 000 kertaa 0,002917 jaettuna (1 miinus 1,002917 potenssiin miinus 300), joka on noin 999 euroa kuukaudessa. Maksettu yhteensa 25 vuoden aikana on noin 299 700 euroa, josta korkokustannus on noin 99 700 euroa. Korot muodostavat noin 50 prosenttia lainapaaomasta.
Annuiteetti vai tasalyhennys?
Annuiteettimallissa kuukausiera on vakio koko laina-ajan, mika helpottaa budjetointia. Tasalyhennysmallissa kuukausilyhennys on vakio mutta korkokustannus pienenee ajan myota, joten kokonaiskorkokustannus jaadaan pienemmaksi. Suomessa yleisin malli on annuiteetti tai joustava annuiteetti, jossa voidaan muuttaa eraa korkotason muuttuessa. Kiintea annuiteetti sopii parhaiten niille, jotka haluavat ennustettavan kuukausieran.
Lainakatto ja omarahoitusosuus Suomessa
Finanssivalvonnan lainakattosaadon mukaan ensiasunnon ostajalla lainakatto on 95 prosenttia asunnon hinnasta, eli omaa paomaa tarvitaan vahintaan 5 prosenttia. Muilla ostajilla raja on 90 prosenttia ja sijoitusasunnoissa 75 prosenttia. Kaytannossa pankit edellyttavat usein isompaa omarahoitusosuutta, erityisesti korkeampiriskisissa kohteissa. Omarahoitusosuuden kasvattaminen pienentaa lainasummaa, kuukausieraa ja kokonaiskorkokustannusta merkittavasti.
Frequently asked questions
Mika on tyypillinen asuntolainan korko Suomessa vuonna 2026?
Suomessa asuntolainat ovat perinteisesti sidottu 12 kuukauden Euribor-korkoon. Vuosina 2023-2024 korot nousivat merkittavasti, ja 12 kk Euribor oli korkeimmillaan yli 4 prosenttia. Vuonna 2026 korot ovat laskeneet ja tyypillinen kokonaiskorko on 3-4 prosenttia marginaali mukaan luettuna. Marginaali on yleensa 0,5-1,5 prosenttia. Jotkut pankit tarjoavat myos kiintean koron lainoja, joissa korko ei muutu laina-ajan aikana.
Miksi asuntolaina-aika on Suomessa yleensa 20-25 vuotta?
Suomessa tyypillinen asuntolaina-aika on 20-25 vuotta. Pidempi laina-aika pienentaa kuukausieraa mutta kasvattaa kokonaiskorkokustannusta. Finanssivalvonta suosittaa, etta laina-aika ei ylita 25 vuotta. Monissa eurooppalaisissa maissa laina-ajat ovat 25-30 vuotta, mutta Suomessa lyhyemmat laina-ajat ovat yleisempia verrattuna esimerkiksi Keski-Eurooppaan.
Mita ovat Suomen asuntolainojen lainakatot?
Finanssivalvonnan lainakattosaadon mukaan ensiasunnon ostajat voivat lainata enintaan 95 prosenttia asunnon kauppahinnasta, eli omaa paomaa tarvitaan vahintaan 5 prosenttia. Muilla ostajilla lainakatto on 90 prosenttia eli omaa paomaa 10 prosenttia. Sijoitusasunnoissa lainakatto on 75 prosenttia. Lainakatot on otettu kayttoon rajoittamaan ylivelkaantumista asuntomarkkinoilla.
Miten annuiteettimalli toimii asuntolainassa?
Annuiteettilainassa kuukausiera pysyy samana koko laina-ajan, kun korko on kiintea. Kuukausiera koostuu lyhennyksesta ja korosta. Laina-alussa suurin osa erasta on korkoa ja pieni osa lyhennystä, mutta loppua kohti suhde kaantyy. Kaavalla: r = korko / 12 / 100, n = kuukausien maara, era = lainasumma kertaa r jaettuna (1 miinus (1 plus r) potenssiin miinus n). Tasalyhennysmallissa taas lyhennys pysyy vakiona ja korko pienenee.