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Calculadora de tasa de ahorro hacia la independencia financiera

Calcula tu tasa de ahorro, el número FIRE y los años estimados para alcanzar la independencia financiera desde cero.

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Written by PennyCompass Team

Descubre qué porcentaje de tu ingreso estás ahorrando y cuántos años tardarás en ser financieramente independiente partiendo de cero.

Tasa de ahorro

—

Número FIRE

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Años estimados (desde cero)

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Gastos anuales

—

Patrimonio al alcanzar FIRE

—

Ejemplo práctico: 30.000 euros de ingreso neto, 12.000 euros ahorrados al año

Con un ingreso neto de 30.000 euros y un ahorro anual de 12.000 euros, la tasa de ahorro es el 40%. Los gastos anuales son 18.000 euros. Con una tasa de retiro del 4%, el número FIRE es 450.000 euros (18.000 dividido entre 0,04). Partiendo de cero y con una rentabilidad anual del 7%, el patrimonio evoluciona así:

Año Patrimonio (EUR) Meta alcanzada
112.000No
569.009No
10165.797No
15301.548No
19448.548No
20491.946Si

En el año 20, el patrimonio supera por primera vez los 450.000 euros. A partir de ese momento, retirar el 4% anual (18.000 euros) deja el resto invertido y trabajando. El cálculo es bruto y asume rentabilidad nominal constante: los mercados fluctúan, y el IRPF sobre las ganancias reducirá el importe disponible.

Cómo funciona el cálculo

La tasa de ahorro es el cociente entre lo que ahorras y tu ingreso neto, expresado en porcentaje. Los gastos anuales son el ingreso menos el ahorro. El número FIRE es los gastos divididos entre la tasa de retiro en tanto por uno: con 18.000 euros de gastos y retiro del 4%, el objetivo es 450.000 euros porque 450.000 multiplicado por 0,04 son exactamente 18.000.

Para estimar los años, la calculadora simula el crecimiento del patrimonio desde cero año a año: multiplica el saldo por uno más la rentabilidad y suma el ahorro anual. Repite hasta que el saldo supera el número FIRE o hasta 80 años como máximo. La propiedad más relevante de este modelo es que los años necesarios dependen solo de la tasa de ahorro, no del nivel de ingresos: ahorrar un 40% tarda los mismos 20 años tanto si ganas 20.000 como si ganas 100.000 euros, porque el número FIRE y el ahorro anual crecen en la misma proporción.

Frequently asked questions

¿Por qué los años a la independencia financiera no dependen del nivel de ingresos?
Porque tanto el ahorro como los gastos son proporcionales al ingreso. Si duplicas tu salario y mantienes la misma tasa de ahorro, duplicas también lo que ahorras y lo que gastas, de modo que el número FIRE se duplica exactamente igual que el ahorro anual. El cociente entre ambos no cambia, y por tanto los años necesarios son los mismos. Lo único que determina el plazo es la tasa de ahorro, la tasa de retiro y la rentabilidad esperada.
¿Por qué esta calculadora parte de cero?
La relación matemática entre tasa de ahorro y años hasta la independencia financiera es más pura desde cero: ilustra el principio sin que el patrimonio inicial distorsione el mensaje. Si ya tienes ahorros invertidos, úsalos como punto de partida en nuestra calculadora de independencia financiera (FIRE), que acepta un patrimonio inicial.
¿El resultado incluye impuestos o inflación?
No. Este cálculo es bruto y asume una rentabilidad nominal constante. Los impuestos sobre las plusvalías y la inflación reducirán el poder adquisitivo real de tu cartera. Consulta a un asesor fiscal para estimar el impacto del IRPF sobre tus retiradas futuras.

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