Calcula tu número FIRE, los años que tardarás en alcanzar la independencia financiera y el patrimonio proyectado. Introduce tus gastos, tasa de retiro, ahorros actuales, aportación anual y rentabilidad esperada.
Descubre cuánto necesitas ahorrar y en cuántos años puedes dejar de depender de un salario.
Número FIRE
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Años estimados
—
Patrimonio proyectado
—
Tu desglose
Se actualiza al instante
Concepto
Importe
Ejemplo práctico: 30.000 euros de gastos, 7% de rentabilidad
Con 30.000 euros de gastos anuales y una tasa de retiro del 4%, el número FIRE es 750.000 euros. Si partes de 50.000 euros invertidos, aportas 12.000 euros al año y obtienes un 7% anual, el patrimonio crece así durante los primeros años y los últimos antes de alcanzar la meta:
Año
Patrimonio (EUR)
Meta alcanzada
1
65.500
No
5
139.136
No
10
264.155
No
15
439.500
No
20
685.430
No
22
809.589
Si
El año 22 el patrimonio supera los 750.000 euros por primera vez. A partir de ese punto, retirar el 4% anual (30.000 euros) deja el resto invertido y trabajando. Recuerda que este cálculo es bruto y asume una rentabilidad constante: los mercados reales fluctúan, y los impuestos sobre las ganancias reducirán el importe disponible.
Cómo funciona el cálculo
El número FIRE es simplemente tus gastos anuales divididos entre la tasa de retiro expresada en tanto por uno. Con 30.000 euros de gastos y un 4% de retiro, necesitas 750.000 euros porque 750.000 por 0,04 son exactamente 30.000. Para estimar los años, la calculadora simula el crecimiento del patrimonio año a año: multiplica el saldo por uno más la rentabilidad y luego suma la aportación anual. Repite eso hasta que el saldo supera el número FIRE o hasta un máximo de 80 años. Si en 80 años no se alcanza la meta con los datos introducidos, la calculadora lo indica. Todo es matemática pura, antes de impuestos e inflación.
Frequently asked questions
¿Qué es la tasa de retiro segura?
Es el porcentaje del patrimonio que retiras cada año para vivir sin que el dinero se agote. El 4% es la referencia más usada, basada en el estudio Trinity de 1998, que analizó carteras históricas de bolsa y bonos durante periodos de 30 años. Con un 4% el patrimonio aguantó en la mayoría de los escenarios históricos, aunque nada garantiza que lo haga en el futuro.
¿Por qué el resultado es bruto?
Esta calculadora hace solo la matemática pura: cuánto necesitas acumular y cuánto tiempo tardas dado un crecimiento anual constante. No aplica ningún impuesto porque dependen de tu situación fiscal, del vehículo de inversión y de la legislación vigente cuando retires. Consulta a un asesor fiscal para estimar el efecto del IRPF u otros tributos sobre tus retiradas.
¿Qué ocurre si reduzco mis gastos anuales a la mitad?
El número FIRE se reduce a la mitad y los años necesarios disminuyen de forma significativa porque el efecto es doble: necesitas menos patrimonio y, al gastar menos, probablemente puedas incrementar la aportación anual. Por ejemplo, pasar de 30.000 a 20.000 euros de gastos anuales con una tasa de retiro del 4% reduce el número FIRE de 750.000 a 500.000 euros, lo que puede acortar el camino varios años.
¿Puedo ajustar la tasa de retiro por encima del 4%?
Sí, puedes introducir cualquier tasa en la calculadora. Una tasa del 3% es más conservadora y resulta en un número FIRE mayor, pero reduce el riesgo de agotar el patrimonio en escenarios de mercado adversos o si vives muchos años después de retirarte. Una tasa del 5% produce un número FIRE menor pero aumenta la probabilidad de que el capital se agote antes de lo previsto, especialmente en horizontes superiores a 40 años.