Calcola in quanti mesi estingui un debito con una rata mensile fissa: inserisci saldo, tasso annuo e pagamento mensile. Ottieni mesi necessari e interessi totali.
Scopri in quanti mesi azzeri un debito e quanto paghi in interessi con una rata mensile fissa.
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Quanto pesa davvero un debito a rate
Un debito non si misura solo dal saldo iniziale. Ogni mese il tasso di interesse si applica al capitale ancora dovuto, e se la rata copre a malapena gli interessi, il saldo rimane quasi invariato per mesi. Conoscere il numero esatto di rate e gli interessi totali ti permette di valutare se conviene aumentare il pagamento mensile, rinegoziare il tasso, o consolidare piu debiti in uno solo. Anche aggiungere pochi euro alla rata mensile puo ridurre i mesi in modo sorprendente.
Esempio pratico: 5.000 euro al 12%, rata 200 euro
Con un saldo di 5.000 euro, un TAN del 12% annuo e una rata fissa di 200 euro al mese, il debito si azzera in 29 mesi. Il totale pagato e circa 5.782 euro, di cui 782 euro sono interessi. La tabella qui sotto mostra come cambiano i risultati al variare della rata mensile, a parita di saldo e tasso.
Rata mensile
Mesi
Interessi totali
100 EUR
70 mesi
1.966 EUR
200 EUR
29 mesi
782 EUR
300 EUR
19 mesi
497 EUR
500 EUR
11 mesi
295 EUR
Nota: con un saldo di 5.000 EUR al 12% l'interesse del primo mese e di 50 EUR. Una rata di 100 EUR lo supera, quindi il debito si estingue, ma servono quasi sei anni. Solo una rata pari o inferiore a 50 EUR non estinguerebbe mai il debito.
Come funziona il calcolo
Il metodo si basa sull'ammortamento a quota interessi decrescente. Ad ogni mese, gli interessi sono pari al saldo residuo moltiplicato per il tasso mensile (TAN / 12). La quota di capitale restituita e la differenza tra la rata e gli interessi del mese. Il numero di mesi si ricava dalla formula finanziaria: n = -ln(1 - saldo x r / rata) / ln(1 + r), dove r e il tasso mensile. Il risultato viene arrotondato al mese intero superiore, e l'ultima rata si riduce al solo debito residuo rivalutato. Se la rata e inferiore o uguale agli interessi mensili (rata minore o uguale a saldo x r), il denominatore della formula diventa zero o negativo: il debito non si estingue mai e il calcolatore lo segnala.
Frequently asked questions
Cosa succede se la rata mensile e uguale o inferiore agli interessi del mese?
Se il pagamento mensile non supera gli interessi che maturano in quel mese (saldo x TAN / 12), il debito non si riduce mai. Il calcolatore lo segnala con un avviso: in quel caso devi aumentare la rata o negoziare un tasso piu basso.
Il TAN e diverso dal TAEG. Quale usare?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura il solo costo degli interessi sul capitale. Il TAEG include anche commissioni, spese di istruttoria e altri oneri accessori. Questo strumento usa il TAN per il calcolo puro degli interessi; consulta il foglio informativo del tuo contratto per il valore esatto.
Conviene estinguere prima il debito con il tasso piu alto o quello con il saldo piu basso?
Il metodo matematicamente ottimale, detto "valanga", prevede di concentrare i pagamenti aggiuntivi sul debito con il tasso piu alto, riducendo al minimo gli interessi totali pagati nel tempo. Il metodo alternativo, detto "valanga invertita" o "snowball", punta invece a estinguere prima il debito con il saldo piu piccolo, per ottenere una soddisfazione psicologica rapida. Se hai piu debiti, inserisci ciascuno separatamente in questo calcolatore per confrontare gli interessi risparmiabili spostando i pagamenti extra.
Cosa cambia se effettuo pagamenti extra una tantum?
Ogni pagamento straordinario riduce il saldo residuo su cui si calcolano gli interessi del mese successivo, accorciando il numero totale di rate. Per stimare l'effetto, inserisci nel calcolatore il saldo gia ridotto dal pagamento extra come nuovo punto di partenza. Ad esempio, su un debito di 5.000 euro al 12% con rata di 200 euro, un versamento extra di 1.000 euro riduce il saldo a 4.000 euro e porta i mesi di estinzione da 29 a circa 22, con un risparmio di circa 170 euro in interessi.