Scopri in quanti mesi azzeri un debito e quanto paghi in interessi con una rata mensile fissa.
Mesi per estinguere il debito
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Totale pagato
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Interessi totali
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Quanto pesa davvero un debito a rate
Un debito non si misura solo dal saldo iniziale. Ogni mese il tasso di interesse si applica al capitale ancora dovuto, e se la rata copre a malapena gli interessi, il saldo rimane quasi invariato per mesi. Conoscere il numero esatto di rate e gli interessi totali ti permette di valutare se conviene aumentare il pagamento mensile, rinegoziare il tasso, o consolidare piu debiti in uno solo. Anche aggiungere pochi euro alla rata mensile puo ridurre i mesi in modo sorprendente.
Esempio pratico: 5.000 euro al 12%, rata 200 euro
Con un saldo di 5.000 euro, un TAN del 12% annuo e una rata fissa di 200 euro al mese, il debito si azzera in 29 mesi. Il totale pagato e circa 5.782 euro, di cui 782 euro sono interessi. La tabella qui sotto mostra come cambiano i risultati al variare della rata mensile, a parita di saldo e tasso.
| Rata mensile | Mesi | Interessi totali |
|---|---|---|
| 100 EUR | 70 mesi | 1.966 EUR |
| 200 EUR | 29 mesi | 782 EUR |
| 300 EUR | 19 mesi | 497 EUR |
| 500 EUR | 11 mesi | 295 EUR |
Nota: con un saldo di 5.000 EUR al 12% l'interesse del primo mese e di 50 EUR. Una rata di 100 EUR lo supera, quindi il debito si estingue, ma servono quasi sei anni. Solo una rata pari o inferiore a 50 EUR non estinguerebbe mai il debito.
Come funziona il calcolo
Il metodo si basa sull'ammortamento a quota interessi decrescente. Ad ogni mese, gli interessi sono pari al saldo residuo moltiplicato per il tasso mensile (TAN / 12). La quota di capitale restituita e la differenza tra la rata e gli interessi del mese. Il numero di mesi si ricava dalla formula finanziaria: n = -ln(1 - saldo x r / rata) / ln(1 + r), dove r e il tasso mensile. Il risultato viene arrotondato al mese intero superiore, e l'ultima rata si riduce al solo debito residuo rivalutato. Se la rata e inferiore o uguale agli interessi mensili (rata minore o uguale a saldo x r), il denominatore della formula diventa zero o negativo: il debito non si estingue mai e il calcolatore lo segnala.