Versement mensuel à mettre de côté pour atteindre un objectif, à partir d'un capital initial, d'un taux et d'une durée.
Versement mensuel nécessaire
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Total versé
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Intérêts gagnés
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Partir de l'objectif, pas du versement
La plupart des simulateurs d'épargne partent d'un versement et affichent le capital obtenu. Ici, le raisonnement est inversé : vous fixez d'abord le montant à atteindre, puis l'outil calcule la mensualité régulière qui vous y conduit. C'est l'approche utile quand vous avez un projet chiffré, un apport immobilier, des études à financer ou un matelas de sécurité, et que vous voulez savoir combien mettre de côté chaque mois. Le calcul tient compte de deux moteurs : la croissance du capital déjà placé, et l'accumulation de vos versements futurs, tous deux capitalisés au taux choisi.
Exemple chiffré
Objectif de 100 000 euros, avec 10 000 euros déjà placés, un taux annuel de 5 % et une durée de 15 ans. Le capital initial seul atteint environ 21 137 euros à l'échéance. Le reste, soit près de 78 863 euros, doit provenir des versements et de leurs intérêts. Le versement mensuel nécessaire ressort à environ 295 euros.
| Objectif visé | 100 000 € |
| Capital initial | 10 000 € |
| Capital initial capitalisé (15 ans à 5 %) | ≈ 21 137 € |
| Versement mensuel nécessaire | ≈ 295 € |
| Total versé (capital initial + 180 mensualités) | ≈ 63 109 € |
| Intérêts gagnés | ≈ 36 891 € |
Vous engagez environ 63 109 euros au total (les 10 000 euros de départ plus 180 versements d'environ 295 euros), et les intérêts produits comblent les 36 891 euros restants. Près de 37 % de l'objectif est ainsi financé par la capitalisation, sans effort de versement supplémentaire.
Comment c'est calculé
L'outil utilise une annuité inverse. On note m le taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12, et n le nombre de mensualités, soit la durée en années multipliée par 12. Le capital initial croît jusqu'à capital × (1 + m)n. Le solde restant à financer par les versements est l'objectif moins ce montant. Le versement mensuel s'obtient en répartissant ce solde sur la suite capitalisée des mensualités :
versement = (objectif − capital × (1 + m)n) × m / ((1 + m)n − 1)
Lorsque le taux est nul, la capitalisation disparaît et la formule se simplifie en (objectif − capital) / n. Si le capital initial dépasse déjà l'objectif une fois capitalisé, le versement nécessaire est ramené à zéro : aucun effort mensuel n'est requis. Les montants sont bruts, avant impôt sur les gains et hors inflation, et le taux retenu reste une hypothèse, non une garantie.