Projetez votre capital retraite privé : capital actuel, versement mensuel, taux de rendement et âge de départ. Capital projeté, total versé et revenu mensuel soutenable à 4 %.
Estimez le capital que vous pouvez accumuler avant la retraite, et le revenu mensuel qu'il peut générer, à partir de vos propres versements.
Capital projeté
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Total versé
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Revenu mensuel (4 %)
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Votre détail
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Poste
Montant
Exemple chiffré : 30 ans, départ à 65 ans, 10 000 EUR de départ, 300 EUR/mois, 6 %
Avec 10 000 euros déjà épargnés à 30 ans, des versements de 300 euros par mois jusqu'à 65 ans et un rendement annuel de 6 %, la durée d'accumulation est de 35 ans, soit 420 mois. On obtient :
Indicateur
Valeur
Taux mensuel (m)
0,5 %
Nombre de mois (n)
420
Capital projeté
508 649 EUR
Total versé
136 000 EUR
Revenu mensuel soutenable (4 %)
1 695 EUR
Plus des deux tiers du capital final proviennent des intérêts capitalisés, non des versements. Le temps est le facteur le plus déterminant : commencer dix ans plus tôt peut presque doubler le capital final, quand bien même les versements restent identiques.
Comment fonctionne le calcul
Le simulateur applique deux formules mathématiques standards. Le capital initial croît par capitalisation composée : il est multiplié par (1+m)^n, où m est le taux annuel divisé par 1 200 (pour obtenir le taux mensuel) et n est le nombre de mois jusqu'à la retraite. Les versements mensuels s'accumulent selon la formule de la valeur future d'une annuité : versement multiplié par ((1+m)^n - 1) / m. Les deux termes sont additionnés pour obtenir le capital projeté. Le revenu mensuel soutenable est calculé en appliquant la règle des 4 % : on divise le capital par 25, puis par 12. Tous les résultats sont bruts, avant impôt et avant inflation.
Frequently asked questions
Ce simulateur inclut-il la retraite de base ?
Non. Ce calculateur projette uniquement l'épargne complémentaire privée que vous constituez vous-même : PER, assurance-vie, compte-titres ou tout autre véhicule. La pension de retraite versée par la Sécurité sociale et les caisses de retraite complémentaire (Agirc-Arrco, MSA, etc.) n'est pas prise en compte. Le capital affiché est le résultat brut de la capitalisation mathématique, avant impôt et avant inflation.
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
La règle des 4 % est une heuristique issue de recherches académiques sur la durée de vie d'un portefeuille. Elle indique que retirer 4 % du capital par an permet, en hypothèse de marché historique, de ne pas épuiser le portefeuille sur 30 ans. Ce n'est ni une garantie ni un conseil financier : votre situation personnelle, l'inflation et les conditions de marché peuvent l'affecter significativement.
Quel taux de rendement annuel utiliser dans le simulateur ?
Le taux à saisir dépend de l'allocation de votre épargne. Un portefeuille majoritairement en actions diversifiées a historiquement rendu entre 5 % et 7 % par an en termes réels sur le long terme, mais les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Pour un fonds en euros d'assurance-vie, le rendement moyen tourne autour de 2 % à 3 %. Il est prudent de tester plusieurs scénarios, par exemple 3 %, 5 % et 7 %, pour voir l'impact sur le capital final.
Comment le Plan d'Épargne Retraite (PER) s'intègre-t-il dans ce calcul ?
Le PER est un véhicule d'épargne retraite individuel créé en 2019 qui remplace le PERP et le contrat Madelin. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus professionnels nets, plafonné à 8 fois le PASS). Ce simulateur projette la croissance brute du capital, quelle que soit l'enveloppe utilisée. L'avantage fiscal à l'entrée du PER peut augmenter la capacité d'épargne effective, mais la fiscalité à la sortie (IR sur les retraits) doit être intégrée dans votre analyse globale.