Calcula el patrimonio que necesitas para la independencia financiera en Espana aplicando la regla del 4%, con el impuesto sobre el ahorro del IRPF 2025 incorporado para que el resultado refleje tu situacion fiscal real.
Capital FIRE necesario
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Capital necesario x25
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Ajustado con impuestos
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Retiro anual seguro
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Anos hasta FIRE
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Tu desglose
Se actualiza al instante| Concepto | Importe |
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Que es la regla del 4% y por que importa en Espana
La regla del 4% nace del estudio Trinity (1998), que demostro que retirar el 4% anual de una cartera diversificada de acciones y bonos tiene una tasa de exito historica muy alta durante 30 anos. En la practica, si necesitas 24.000 EUR al ano, tu capital objetivo es 600.000 EUR (24.000 dividido entre 0,04, o lo que es lo mismo, 24.000 multiplicado por 25). En Espana, ese calculo no es suficiente: las ganancias de capital tributan en el IRPF a tipos del 19% al 28%, lo que obliga a retirar mas bruto para obtener el neto que cubre tus gastos. La calculadora incorpora ese ajuste automaticamente.
Como funciona el impuesto sobre el ahorro en el IRPF 2025
Los rendimientos del capital mobiliario y las ganancias patrimoniales que forman la base del ahorro tributan en 2025 a tipos progresivos: 19% hasta 6.000 EUR, 21% entre 6.000 y 50.000 EUR, 23% entre 50.000 y 200.000 EUR, 27% entre 200.000 y 300.000 EUR, y 28% a partir de 300.000 EUR. Cuando retiras cada ano de tu cartera FIRE, ese retiro tributa en esta escala. Para saber cuanto debes retirar en bruto para que el neto cubra tus gastos, la calculadora aplica la funcion esImpuestoAhorro y suma el impuesto estimado a los gastos antes de calcular el capital necesario.
La inflacion y su efecto en el horizonte temporal
La rentabilidad nominal de una cartera indexada global ronda historicamente el 7-10% anual. La inflacion erosiona ese rendimiento: con una inflacion del 2,5%, la rentabilidad real es aproximadamente el 4,5-7,5%. Para esta calculadora, la inflacion no reduce directamente el tipo usado en la proyeccion de capital, pero es un recordatorio de que la rentabilidad que introduces deberia ser la que esperas obtener neta de inflacion si quieres que el resultado sea en terminos de poder adquisitivo constante. Un enfoque conservador es usar la rentabilidad real esperada (nominal menos inflacion) como dato de entrada.
Cuanto tiempo tarda en alcanzarse la independencia financiera
El numero de anos depende de tres palancas: el capital de partida, el ahorro anual y la rentabilidad. Con 12.000 EUR de ahorro anual y un 7% de rentabilidad, partiendo de cero, se tarda aproximadamente 26-30 anos en acumular 600.000 EUR. Subir el ahorro a 18.000 EUR recorta ese plazo a unos 22-24 anos. La palanca mas potente a largo plazo es la rentabilidad: pasar del 5% al 7% puede recortar el plazo varios anos gracias al interes compuesto. La calculadora simula el crecimiento ano a ano hasta alcanzar el capital ajustado con impuestos o un maximo de 80 anos.