Entrez vos revenus nets et charges pour calculer le montant maximum que vous pouvez emprunter en Belgique.
Capacite d emprunt maximale
--
Mensualite max disponible
--
Apport minimum requis (10 %)
--
Prix bien max (emprunt / 0,9)
--
Taux endettement actuel
--
Votre détail
Mise à jour en direct
Poste
Montant
Comment calculer sa capacite d emprunt en Belgique
La capacite d emprunt depend de la mensualite maximale supportable (revenus nets x 33 % - charges existantes) et du montant en capital que cette mensualite peut couvrir selon le taux et la duree. Plus le taux est bas et la duree longue, plus la capacite en capital est elevee pour une meme mensualite.
Exemple pour 3 500 EUR net mensuel
Revenus nets: 3 500 EUR. Mensualite max a 33 %: 1 155 EUR. Charges existantes: 300 EUR. Mensualite disponible pour le pret: 855 EUR. Avec 3,5 % sur 25 ans: capacite = 855 x [(1-(1,002917)^(-300)) / 0,002917] = environ 167 000 EUR. Prix bien max (quotite 90 %): 167 000 / 0,9 = 185 556 EUR.
Conseils pour augmenter la capacite
Rembourser les dettes existantes avant la demande de credit, consolider un co-emprunteur avec des revenus stables, etaler la duree a 30 ans (si la banque l accepte), ou attendre une periode de taux plus bas sont les principales leviers. La renonciation a la voiture a credit et la cloturance des facilites de caisse augmentent aussi significativement la capacite d emprunt.
Frequently asked questions
Quel est le taux d endettement maximum pour un credit immobilier en Belgique?
En Belgique, la FSMA (Autorite des Services et Marches Financiers) recommande un taux d endettement maximum de 33 % des revenus nets mensuels pour les nouveaux emprunteurs depuis 2020. Certaines banques appliquent 35 % pour les profils solides avec revenus eleves. Ce ratio inclut toutes les charges de remboursement mensuelles: credit hypothecaire, pret auto, pret personnel, etc. Les revenus pris en compte sont les revenus nets stables: salaire net, revenus locatifs a 80 %, allocations stables. Les revenus variables (bonus, commissions) sont generalement exclus ou fortement reduits.
Quel apport propre est necessaire pour un credit immobilier en Belgique?
Depuis l instruction de la BNB de 2020, les banques belges doivent limiter la quotite (LTV: loan-to-value) a 90 % pour les residences principales (premierement acheteurs: possible jusqu a 100 % dans certains cas limites, sous conditions strictes), 80 % pour les investissements locatifs, et 70-75 % pour les secondes residences. En pratique, l apport propre minimum est de 10 % + frais d achat (droits d enregistrement, notaire, soit environ 15-20 % du prix en Wallonie/Bruxelles, ou 3,5 % en Flandre avec abattement). Budget total minimum: 25-30 % du prix du bien.
Comment les banques belges evaluent-elles la capacite d emprunt?
Les banques belges evaluent la capacite d emprunt en analysant les revenus nets stables, les charges existantes, l historique de credit (Centrale des Credits aux Particuliers de la BNB), la stabilite professionnelle (CDI requis dans la plupart des cas, ou 2 ans d activite independante) et la valeur du bien en garantie. Un simulateur de stress-test est applique: la banque verifie que la mensualite reste supportable si le taux variable monte de 2 %. Pour un pret a taux fixe de 25 ans, la mensualite est fixe, ce qui facilite l evaluation.
Les revenus locatifs comptent-ils dans la capacite d emprunt en Belgique?
Les revenus locatifs sont generalement pris en compte par les banques belges, mais avec une decote: typiquement 70 a 80 % du loyer mensuel brut pour couvrir le risque de vacance locative et les charges. Pour un appartement louant 800 EUR par mois, la banque retient 560 a 640 EUR comme revenu mensuel stable. Ce revenu locatif vient s ajouter aux revenus professionnels nets pour calculer la capacite d emprunt. En Belgique, il n est pas necessaire de declarer le contrat de bail a la banque, mais des preuves de paiement regulier (virement bancaire) sont generalement demandees.